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仲法网 | 车辆抵押贷款行业痛点梳理及解决方案探讨

2022-02-03 人浏览 来源:臣财投资
【摘要】车辆抵押贷款行业,经过多年发展和迭代,现阶段已是大众获得贷款的常见选择,但介于其固有的业务模式,行业本身存在长期难以解决的痛点。下面,仲法君就这些痛点,做简要梳理和解决方案的探讨。
一. 痛点梳理
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车辆抵押贷款行业,经过多年发展和迭代,现阶段已是大众获得贷款的常见选择,但介于其固有的业务模式,行业本身存在长期难以解决的痛点。下面,仲法君就这些痛点,做简要梳理和解决方案的探讨。

 

一. 痛点梳理

 

1、渠道层级多,削弱产品性价比

 

车抵贷产品普遍存在层层加价的情况,贷款资金从金融机构到实际贷款客户需要经过多道中间渠道商,严重影响贷款产品的市场竞争力和性价比。

 

2、贷前工作缺乏专业能力

 

车抵贷客户总数较大,需要大量的人力和物力开展贷前工作;而实际上很多数机构,并不具备良好的数据、资料采集和审验、研判能力,且成本高昂。

 

3、贷后管理缺乏有效抓手

 

抵押贷款行业,借款客户发生逾期等风险,资金方一般都会要求由渠道方承担相应兜底责任。但多数渠道商并无实时调取还款和既往史等各种数据信息,导致无法有效地进行客户管理和维护;更重要的是,这种管理的不完善,极大的影响了渠道方的贷后处置进度和成果。

 

4、逾期、坏账处理难

 

对于大部分普通的销售、兜底机构而言,其主要精力和团队建设,肯定是以扩大进件规模为第一诉求。绝大部分不具备良好的坏账处理能力,只能用外包的形式,做亡羊补牢之功。

 

而现阶段我国司法体系不堪重负,无法满足很多公司的诉讼需求,立案难,审理周期长,这都是常态。

 

逾期、坏账的处理难,极大地挤压了渠道商的资金,直至造成资金链断裂风险,极大的影响了各机构的运营和发展前景。

 

5、合法催收难度大

 

实务操作中,各机构在处理催收问题过程中,无论外包与否,多有涉及催收合法性的争议。

 

特别是2018年 1月24日,国务院发布《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》后,合法催收的边际成本不断升高,催收回款的难度就更加巨大,甚至合法催收的过程中,债务人都会报警,导致催收受阻。

 

二、解决方案

 

任何行业,都存在着各自领域内的展业难点、痛点,包括一些难以根治的顽疾的存在,这是客观规律。

 

每一个行业的从业人员,都在孜孜不倦地追求更高效、更全面的解决办法,这也是我们仲法网一直在努力的方向。

 

现就车抵贷行业的普遍痛点,和大家探讨一些我们的建议和解决方案。

 

1. 产品设计及代理

 

车抵贷行业资金方,实际上也更倾向于扁平化的代理体系,代理、销售、兜底机构,完全可以通过多参与行业内的展会、产喧会等方式,直接对接资金方,以期获得最一手的代理政策。

 

行业内依然存在部分只做业务中转的机构,但往往只注重眼前利益,并无长期深耕的意愿,后续服务和支持基本为零,在挑选合作机构时,一定要注意规避此类风险。

 

2. 前端风控

 

任何一家金融类企业,都会有“符合自身需求”的风控流程和风控团队。

 

但为什么我会打上引号呢?是因为这种“自身需求”往往是片面的,重点往往是找平衡,找到那个既不影响收件量,坏账或追偿风险又在可接受范围内的点。而这种平衡关系,往往也没有量化的标准,只能是差不离、或许可以而已。

 

这种平衡关系虽然无可厚非,但也埋下了危险的种子,近年来,无论是新冠疫情还是外部金融动荡,抑或其他不起眼的因素。多少金融类企业因为只能被动保持这种“微弱的平衡”,而最终倒下。

 

所以,仲法网™一贯的呼吁金融类企业,应提高风控工作的投入比例,风控的边际效益,是确保一个企业能够稳步发展的根基性环节。

 

3. 逾期、坏账追偿

 

处理逾期、坏账追偿,系我仲法网™的主要业务方向,也是各车抵贷机构终会涉及的工作内容。

 

仲法网™推荐使用“网络仲裁”的模式,替代传统的法院诉讼模式,来处理逾期件,其优势有:

 

l 进入执行阶段的周期约为1个月+,相较于传统涉讼动辄半年一年的周期,极大地提高了解决纠纷的效率,特别是,极大地减少了被告转移财产的可用时间,从而保证资金、机构方的利益最大化。

 

l 成本低廉,相较于传统诉讼、仲裁,仲法网™网络仲裁的诉讼成本综合节约了超过50%(视案件具体金额有浮动)。

 

l 在机构选择了和仲法网™合作之后,实际上还能享受到仲法网™近乎免费的电子合同存储、认证服务,以及经营合规指引服务等。

 

而这些免费的服务项,都有一个核心目的,就是帮助仲法网™的客户,切实做好风控管理,并着力确保纠纷产生后的仲裁流程的通畅,并拿到符合机构预想的裁决结果、金额。

 

 

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