人民日报点赞青岛：推广专利权质押保险贷款 破解科技型中小企业融资难

保险公司、银行、担保公司合力解决科技型中小企业融资难。

青岛推广专利权质押保险贷款。

本报记者王佩

核心阅读针对科技型中小企业融资难的问题，山东青岛推出了专利权质押保险贷款模式。在这种模式下，银行100%的贷款风险变为保险公司、银行、担保公司之间的风险共担，搭建了一个整合资源的平台，实现了共赢。

自推出专利权质押保险贷款模式以来，已向212家科技型中小企业发放贷款382笔，总额13.67亿元。

没有钱的人根本不是人。订单在手，资金捉襟见肘。这时，这句话突然出现在赵强的脑海里。

他是赵强海尔集团商用显示设备小微智能互联平台(以下简称“互联平台”)的行政总监。公司主要研发智能课桌，科技型中小企业。2019年，新产品研发成功，即将量产时，遇到了融资问题。

“太辛苦了！”回想起来，赵强仍然记忆犹新。“幸好当时山东青岛已经推出了专利权质押保险贷款，解了燃眉之急！”

融资，帮助企业走出困境

两年多后，赵强终于开发出了智能书桌，并通过竞标获得了第一笔订单。但他没想到，贷款时遇到了困难。

按照银行惯例，企业贷款必须有固定资产做担保。而互联网平台等中小型科技型企业都是轻资产，往往专利技术才是核心竞争力。

赵强也曾试图寻找风险投资，但由于周期长、条款苛刻、干涉商业等诸多原因，没有谈妥，只好作罢。

“当时可以说是火了。”赵强说，为了从事研发，几个合伙人的个人资产都被抵押了。

硬着头皮，赵强准备去另一家银行试试，但没想到，一个转折点出现了。

经过银行的介绍，他了解到青岛市知识产权事务中心推出了专利权质押保险贷款模式，解决科技型中小企业的融资问题。符合条件的科技型中小企业可以通过专利等知识产权获得贷款。

此次互联网平台由银行推荐，经过专利机构专利评估、担保公司尽职调查、保险公司保前调查、商业银行贷前审查，最终获批。通过质押核心技术，最终获得了200万元贷款。

自此，互联网平台的发展进入快车道，年均增长30%。预计2022年营业额过亿。

回归市场，各司其职。

互联互通的困境并不是个例。融资难、成本高一直是中小企业发展的瓶颈，影响科技成果的及时转化。

青岛市知识产权事务中心主任刘健智认为，缓解融资难，既要化解风险，也要满足金融机构对风险控制的要求。因此，2015年，青岛探索将保险机构引入专利权质押贷款。

在实施过程中，青岛市市场监管局下属的青岛市知识产权事务中心组织专利评估、保险、担保、银行、经纪服务机构成立了专利权质押保险贷款服务联盟，制定了联盟章程和工作流程，建立了“推荐、评估、承担风险”的专业工作流程，推出了专利权质押保险贷款风险化解系统。

这个系统的独特之处是什么？

为加强风险控制，青岛采取区市主管部门或联盟机构推荐的方式选择贷款企业。此后，知识产权咨询机构将对拟质押的专利进行评估

目前，已有中国人民保险公司、中国工商银行等9家保险公司、16家银行、8家地方担保公司等金融机构加入质押贷款联盟。

2021年，质贷联盟为82家科技型中小企业完成贷款审批手续，发放贷款3.2亿元。自专利权质押保险贷款模式推出以来，共向212家科技型中小企业发放贷款382笔，累计获得财政资助3508万元，银行贷款13.67亿元。

专业服务，互利共赢

“近年来，贷款保证保险在中小企业中的受欢迎程度明显提高。”太平财产保险股份有限公司青岛分公司合同部总经理助理李伟分析，这也得益于保险机构参与专利权质押保险贷款，实际上起到了保障和增加被保险人信任的作用。

但之前，贷款保证保险普遍被保险经理视为高风险领域，很少有人触及。一方面是因为信息不对称，另一方面是风险集中，行业非常谨慎，能够或者愿意放开的承保能力有限。

在青岛的专利权质押保险贷款模式中，保险公司要承担的风险最高。为什么他们还愿意参与？

“虽然要承担60%的风险，但对风险控制更有把握。我们的共保体三方可以进行独立调整，从风险识别的角度对企业进行评估，更深入全面的控制前端的风险，只有

不过，万一发生风险，如何解决？

一旦企业违约，触发了赔款机制，由保险公司赔款给银行。待质押的专利技术被处置后，三方金融机构可按照共保比例共享处置所得费用，其中保险公司为60%。李伟说：“赔偿有补偿，意味着收益共享，减少了我们的损失，进一步增强了这类贷款的吸引力。”

实际上，触发风险时还曾遇到过难题。刘建志解释，企业到期未偿还贷款会引起银行贷款逾期罚息，产生复利，损失较大，而保险公司履行赔付责任却会滞后，核赔期大约为30天。而且如果企业一旦逾期，商业保险不对惩罚性、违约性的不良行为进行保障。

为此，当地的专利权质押保险贷款模式通过引入担保公司破题，其不仅分担20%的贷款风险，还在企业违约时承担临时还款责任，理顺了实际操作中的风险化解体系。

2021年初，青岛市启动《青岛市科技型中小微企业专利权质押贷款风险补偿办法》实施评估工作，进一步完善知识产权质押融资风险补偿工作机制；下半年，调整优化知识产权质押融资相关扶持政策，并纳入市政府《关于贯彻落实省支持八大发展战略财政政策加快重点产业高质量发展若干政策》。

“专利权质押保险贷款模式搭建了一个整合资源的平台，兼顾各方利益，同时也能够相互提供服务，实现各方共赢，否则平台是没有生命力的。这就好比‘糖葫芦’，虽然大小不一，串起来，裹上糖，大家都是一样甜！”刘建志说。

《人民日报》（2022年4月1日 10版）