工伤保险与意外伤害保险的本质区别

工伤保险是一种社会保障制度，由国家强制实施，为因公致伤或患职业病的职工提供医疗、康复、补助等保障。而意外伤害保险是一种商业保险，投保人自愿购买，为被保险人在遭受意外伤害后提供医疗费用、残疾津贴、身故赔偿等保障。

保障范围的差异

工伤保险的保障范围仅限于工作时间或与工作相关的工伤，而意外伤害保险的保障范围更广，包括工作时间、业余时间乃至全球范围内的意外伤害。

赔偿标准的差异

工伤保险的赔偿标准由国家统一规定，与职工工资水平掛钩；意外伤害保险的赔偿标准由保险公司与投保人约定，一般与保额有关。

责任主体的差异

工伤保险的责任主体是政府，由用人单位缴纳保险费；意外伤害保险的责任主体是保险公司，由投保人缴纳保费。

责任范围的差异

工伤保险的责任范围包括医疗、康复、补助等，主要侧重于保障职工伤后恢复和生活保障；意外伤害保险的责任范围更广泛，除了医疗、康复、身故赔偿外，还可能包括误工费、交通费等费用。

理赔流程的差异

工伤保险的理赔流程由国家统一规定，需要经过认定工伤、申报理赔等环节；意外伤害保险的理赔流程相对简便，投保人只需按时缴纳保费，发生事故后及时报案即可。

保障力度和经济负担的差异

工伤保险的保障力度较高，国家強制實施，保障範囲廣泛，但經濟負擔相對較重，由用人單位繳納保費；意外傷害保險的保障力度由投保人自行選擇，經濟負擔較輕，但保障範圍可能有限。


首先可以肯定的是，用人身意外险代替工伤保险，这种行为不但不合法，还会给日后的赔偿和医疗带来很多问题。

工伤保险与人身意外险是完全不同性质的险种，前者是社会保险，强制缴纳；后者是商业保险，属于自愿缴纳，两者之间是不能相互替代的。

两者性质不同，在员工权益保障方面差别也很大。如果员工上的是工伤保险，一旦发生工伤事故，只要符合相关条款，发生的医疗费用基本上都可以报销，企业和个人没什么负担。相反，人身意外险有一定的免赔额和赔付上限，赔付率低。

当地就有现实案例，一家企业因为买的是人身意外险而不是工伤保险，员工出现事故后，尽管扣除了商业险赔款，企业还是赔了约60万元。这种事如果发生在小企业，要么根本赔不起，要么会让企业赔得一蹶不振。

人社部门表示提醒广大企业主切莫贪小便宜，“一旦出了事，工伤认定后，该赔付的钱还得由企业自己掏，得不偿失”。

社保专家表示，公司为职工所办理的是人身意外伤害保险，属于商业保险的范畴。社会保险与商业保险虽然都是保险，但二者性质不同，在适用范围、基本原则、筹资办法、待遇水平等诸多方面均有区别。社会保险强调的是社会公平，一般适用于全体公民，保险待遇较统一，资金来源于国家、用人单位、职工个人等多方面，而商业保险是一种商业行为，仅适用于存在缴费关系的投保人与保险公司之间，保险资金来源于投保人的缴费，保险待遇与缴费的多少、保险基金的运营状况直接挂钩。《工伤保险条例》第2条规定“中华人民共和国境内的企业、事业单位、社会团体、民办非企业单位、基金会、律师事务所、会计师事务所等组织和有雇工的个体工商户应当依照本条例规定参加工伤保险，为本单位全部职工或者雇工缴纳工伤保险费。”明确了工伤保险的基础性地位，要求用人必须依法参加工伤保险。同时我国的法律法规并不排斥用人单位参加人身意外伤害保险。也就是说，社会保险是基础，商业保险是补充。所以该公司应当办理工伤保险，缴纳工伤保险费用，不能以意外伤害保险代替工伤保险。

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