消费型or综合型 少儿重疾险怎么选择？

理解消费型与综合型少儿重疾险的差异

少儿重疾险主要分为消费型和综合型两种，消费型保费较低，保障期限至小孩成年，保障期限内若未发生重疾，则保费不再退还；而综合型保费较高，保障期限更长，若保障期内未发生重疾，保单到期可返还部分或全部保费。

根据家庭财务状况选择

选择消费型还是综合型少儿重疾险，主要取决于家庭的财务状况。若家庭经济条件较好，且愿意承担较高的保费，则综合型重疾险可以提供更长久的保障和保费返还；若家庭收入有限，则消费型重疾险可以减轻保费压力，保障期限内提供必要的重疾保障。

考虑保障期限和保费额度

消费型重疾险通常保障期限至小孩成年，保障范围相对较窄；综合型重疾险的保障期限更长，有的可保障至小孩成年后，保障范围更全面，涵盖意外、疾病等多种风险，但保费也相对较高。

评估重疾发生概率及应对能力

重疾的发生概率相对较低，但一旦发生，则需要一笔不小的费用。家庭需要评估重疾发生概率及应对能力，如果家庭有较强经济基础，可以自行应对重疾风险，则可以考虑消费型重疾险；如果家庭经济基础薄弱，则可以选择保障更全面的综合型重疾险。

结合其他保险产品考虑

少儿重疾险并非唯一的儿童保险保障，还需结合其他保险产品考虑，如意外险、医疗险等。家长可以根据家庭的实际需求和经济状况，组合配置不同的保险产品，为孩子提供全面、多层次的保障。

咨询专业人士意见

在选择少儿重疾险时，建议咨询专业人士意见。保险顾问可以根据家庭的具体情况，推荐最适合的保险产品和保障方案，帮助家长做出明智的选择。

消费型vs综合型

为此，为孩子优先准备一份商业少儿重疾险，可以说是有备无患。太平人寿保险专家介绍说，少儿重疾险作为重疾险产品，属于“确诊后赔付”的给付型保险，对于疾病种类的限制较宽，也无需凭就医发票报销，资金使用上可以比较灵活。

在商业少儿重疾险种类的选择上，家长应根据家庭经济情况和对孩子的保障需求进行综合考虑。预算有限可以选择消费型重疾险产品，这类产品中重大疾病险可作为主险单独投保，其保障责任清晰，保费低廉。但这类保障的缺点是大部分产品形态为一年一保，如中途忘记续保，可能会影响少儿保障的持续有效性。

还有一类是较为传统的综合型少儿重疾保障计划，由一款两全保险附加少儿重疾险的形式出现。年缴保费通常要1000到3000元。其好处是保障期往往比较长，且不受价格波动的影响，可以持续保障孩子至成年或终身。

孩子需保障 大人更优先

不过，在给孩子安排保障的时候，要先为大人做好基础保障。

家长作为家庭的经济支柱，首先要充分保证自身的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。如果家庭主要经济来源突然中断，孩子将失去最重要的经济支持，孩子的保障也存在中断的风险，因此家长在为孩子购买重疾险时，也别忘了同时附件一份豁免险，确保孩子的保障不会因家长自身的一些疾病或意外状况而中断。

可喜的是，越来越多的保险公司意识到了家庭保障这一重要问题。比如，太平人寿在今年推出的“健康关爱季，福禄双升级”。该活动除了让持有公司重疾险保单的客户有机会享受到保障升级服务外，还提供了“家庭豁免”保单升级，即客户新购买太平人寿“福禄满堂”重疾产品，且其家庭累计持有太平人寿的重疾保障达到一定金额，就可购买家庭保单保费豁免附加险, 以便为整个家庭提供更持续、有效的保障。