一、申请房贷时花呗未还清的情况分析
花呗无逾期且未接入征信
如果花呗没有逾期，并且未接入央行征信系统，未还清花呗通常不会影响住房贷款的申请。因为银行无法从征信获取花呗的欠款信息，而且没有逾期就不存在信用风险的提示，银行主要关注的是申请人的收入证明、银行流水、信用状况等常规因素来判断还款能力5。
花呗无逾期但已接入征信
即使花呗已接入征信，但只要没有逾期未还清的情况，一般也不会影响住房贷款申请。银行在评估时会综合考虑多种因素，如收入是否能覆盖房贷月供、整体负债率等。只要能证明有足够的还款能力，花呗未还清不是拒绝房贷申请的必然因素12。
花呗有逾期情况
若花呗有逾期记录且已上征信，这会对住房贷款申请产生负面影响。银行会对还款能力产生质疑，毕竟有逾期情况说明在信用守约方面存在风险，可能导致房贷申请被拒或者需要采取措施弥补，如提高首付比例、提供更多担保等方式来增强银行对还款能力的信任12。
二、从银行角度看待花呗欠款与房贷申请
（一）银行关注的重点因素
还款能力
银行主要关注申请人的收入稳定性和足够的现金流，例如是否有稳定的工资收入、收入水平是否能覆盖房贷月供以及其他债务（包括花呗欠款，如果有）。如果花呗欠款金额较小，相对收入来说不影响还款能力的评估，即使未还清也可能被银行接受。但如果花呗欠款金额较大，影响到整体的还款能力评估（如债务收入比过高），则可能影响房贷申请16。
信用状况
银行会查看申请人的征信报告，若花呗逾期记录在征信上显示，这是不良信用的表现，会降低申请人的信用评分，从而影响房贷的审批结果。而没有逾期的花呗使用情况，对信用评分的影响较小，但如果银行发现申请人有过多的消费贷款（包括花呗欠款），可能会认为其财务状况不够稳健，存在一定风险25。
（二）不同银行政策的差异
不同银行对于花呗欠款与房贷申请的政策可能有所不同。一些银行可能相对宽松，只要申请人整体资质良好，花呗未还清且无逾期不会成为房贷申请的阻碍；而有些银行可能较为严格，对有花呗欠款（即使无逾期）的情况会更加谨慎对待，可能要求提供更多的收入证明材料或者降低贷款额度等措施13。