一、贷款年利率调整的含义
贷款年利率调整是指银行或金融机构根据市场利率和风险等因素重新确定贷款利率的一种方式1。在贷款合同中，一般都会规定贷款利率的调整方式和条件，这是其中一种调整情况。即当银行向借款人提供贷款时，银行与借款人签署的协议中规定的在贷款期间内对年利率进行调整的约定1。
二、贷款年利率调整的原因
市场因素影响
银行会根据市场情况调整贷款利率以对冲风险和保持盈利水平。例如，如果市场利率上升，银行可能会将调整年利率提高，从而避免自身的风险；类似地，如果市场利率下降，银行可能会将调整年利率降低，以吸引更多的借款人1。
银行自身情况影响
资金状况：在银行资金紧张的情况下，银行可能会相应地提高房贷利率。一般来说，这种情况也只是暂时的，当银行资金情况缓解时，会适当降低房贷利率，恢复到正常水平5。
主营业务：一些银行主营业务可能不在个人房屋贷款上，在此情况之下，银行通常会提高房贷利率，甚至出现停贷的情况。当银行调整主营业务，重视房贷时，可能会适当降低房贷利率，并提供一定的优惠5。
借款人资质：通常来说，信用记录良好、工作稳定的借款人申请房贷的利率会以银行规定的利率执行，并且银行认可的优质客户可以获得更低的优惠折扣，一般会比银行主流利率要低。而另外一部分客户可能因为信用记录不好或者所购房屋评估价值较低，银行可能会相应提高房贷利率5。
三、贷款年利率调整的计算与调整周期
计算依据：贷款调整年利率的计算大多数情况下是基于市场利率，但具体需要根据具体贷款合同来确定1。
调整周期
非房贷类贷款（如车贷、装修贷等个人消费贷款，以及经营性贷款等）：如果在贷款时选的是浮动利率且按年调整，则每年的调整时间一般是根据放款日来的，即在放款日当天参考前一天同期市场利率进行调整。例如装修贷利率是以LPR利率为准，放款日是2月25日，则参考2月24日当月同期市场利率进行调整4。
房贷类贷款
公积金贷款：每年按照同期公积金贷款基准利率进行调整，调整时间为1月1日，即参考上一年12月份的公积金贷款基准利率4。
商业贷款：每年按照同期LPR利率进行调整，调整时间有两种，一种是每年1月1日，一种是贷款放款日对月对日。每年1月1日是参考上一年12月20日的同期LPR调整；如果放款日是每月5日，则参考上个月的同期LPR，如果放款日是在20日之后，则参考当月20日同期LPR4。
组合贷款：即公积金贷款、商业贷款的组合体，其中公积金部分按照公积金贷款调整时间执行，商业贷款部分按照商业贷款调整时间执行4。
四、贷款年利率调整对借款人和银行的影响
对借款人的影响
如果贷款利率上升，借款人将需要支付更高的利息，这可能会导致借款人的偿债能力下降，并增加风险。此时，借款人需要采取一些措施来缓解影响，例如寻找更优惠的贷款或调整自己的财务计划。另一方面，如果贷款利率下降，借款人的还款压力将减轻，同时负担也会降低，这样借款人可以有更多的财务自由度，以更好地规划自己的未来1。
对银行的影响
如果贷款利率上升，银行的收益可能会提高，但银行的风险也会增加，这可能会导致更多的贷款违约和不良贷款。因此，银行需要采取措施来控制风险和确保收益；如果贷款利率下降，银行收益可能减少，不过能降低借款人违约风险，吸引更多客户借款，扩大业务规模1。