住房贷款还款方式的比较与选择
一、等额本息还款
操作与收支安排方便
把房屋贷款的本金总金额与利息总金额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。还款人每个月固定还给银行金额，操作相对简单，每月承担相同的款项也方便安排收支，比较适合收入稳定的人群，如教师、公务员等职业者13。
利息支付情况
这种方式下，每月还款额中的本金比重逐月增加、利息所占比重逐月递减，但由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较等额本金还款法高。例如贷款200万元，偿还贷款期限为20年，按照一定利率计算，初始的两三年，每月还款中大约80%以上是归还银行的利息部分13。
二、等额本金还款
利息支出较低
又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低。例如贷款100万元，还款年限20年，按照一定利率计算，每月需要偿还银行固定本金，首月利息较高，随后每个月的还款本金不变，利息逐渐随本金归还而减少13。
还款负担变化
前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。开始时每月负担比等额本息要重，尤其是在贷款总额比较大的情况下，相差可能达千元，但随着时间推移，还款负担逐渐减轻。适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群，像面临退休人士、企业高层、金领等，或者当前经济实力较好，极有可能提前还款的购房者12。
三、一次还本付息
操作简单但适用人群窄
此前，银行对这种还款方式的规定是，贷款期限在一年(含一年)以下的，实行到期一次还本付息，利随本清，现在期限有望最高延长至5年。操作很简单，但是银行审批严格，一般只对小额短期贷款开放，适应的人群面比较窄。并且此方式容易使贷款人缺少还款强迫外力，造成信用损害，贷款人最好有较好的自我安排能力13。
四、按期付息还本
适合收入不稳定人群
贷款人通过和银行协商，可以决定为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位，即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。是等额本息还款的变体，适用于收入不稳定人群，比如很多收入与工作量直接挂钩的年轻人。每个月不同的工作状态决定了当月的收入情况，把一个月的压力分摊进几个月，可以减少这部分群体还款出现滞纳的情况。贷款人经过与银行协商，每次本金还款不少于1万元，两次还款间隔不超过12个月，利息可以按月或按季度归还12。
五、公积金自由还款（仅适用于公积金贷款）
还款灵活但最后一期压力可能大
公积金贷款可设定每月最低的还款额，只要月还款额不低于设置的最低还款额即可，每月多还的部分系统会自动划为提前还款，提前还贷剩余年限的利息不用支付。优点是每月可自由还款，还款方式灵活便捷；缺点是因最低还款额可能低于正常的还款月供，导致最后一期还款压力较大2。
综上所述，没有绝对哪种住房贷款还款方式最好，而是要根据个人的收入状况、收入稳定性、经济实力、还款能力以及对未来的预期等因素综合考虑。如果收入稳定且不希望初期还款压力过大，可以选择等额本息；如果当前收入较高且希望减少利息支出或者预计未来收入会减少，等额本金更合适；收入不稳定的可以考虑按期付息还本；公积金贷款者可根据自身资金安排利用公积金自由还款；而对于小额短期贷款且有较好自我安排能力的可以考虑一次还本付息。