一、当前3%左右个人综合消费贷款利率的情况
目前，部分银行的个人综合消费贷款利率已步入“3%”区间。例如北京地区，招商银行“个人闪电贷”利率最低可至3%；农业银行“网捷贷”利率最低可至3.4%，“卡易贷”利率最低可至3.18%；北京农商行通过拼团、发放优惠券的方式推出“凤凰e借”2.98%的优惠利率；成都农商行个人信用消费贷产品“优快贷”利率最低可至3.25%，如果满足特定消费贷款贴息政策，实际贷款利率可更低1。
二、影响因素
（一）银行促销活动
优惠策略
一些银行通过拼团、发放优惠券等方式来降低利率。像北京农商行的“凤凰e借”，客户拼团成功且审批贷款额度为20万元时，可获得2.98%利率的优惠券用于贷款1。
贴息政策
部分地区有贴息政策，如四川省财政厅、中国人民银行四川省分行联合发布的政策，在2023年9月1日 - 2024年3月31日期间，银行机构向省内居民发放1年期及以上用于汽车购置、电子产品、住房装修、家电家具耐用品4类商品线下消费贷款，可享受年化利率1.5%、单笔不超过3000元的1年期一次性贴息。这使得符合条件的消费贷款利率进一步降低，如成都农商行的相关产品在此政策下实际利率可能更低1。
（二）市场竞争
临近春节，叠加银行备战“开门红”因素，银行间竞争加剧，消费贷款再掀“价格战”，促使利率持续下行2。
三、与以往利率对比
在2017年，个人综合消费贷款利率相对较高。例如六个月（含）以下为5.85%；六个月以上，一年（含）以内为6.31%；一年以上，三年（含）以内为6.4%；三年以上，五年（含）以内为6.65%；五年以上为6.8%。而到了2023 - 2024年，利率有了明显的下降趋势，部分产品利率已经低至3%左右甚至更低31。
四、申请注意事项
（一）个人资质要求
贷款到期日时，申请人须年满18周岁且一般最高为55周岁，具有完全民事行为能力；户口应为贷款银行当地户口或具有当地有效居住身份；账户信用良好，无逾期记录，有稳定合法经济来源，具备偿还能力；同意并签署相关合同，明确消费观念并合理消费；可能需要提供具有法定效应的担保4。
（二）贷款额度与实际操作
虽然一些银行在官网或手机银行APP显示个人信用消费贷额度上限可达100万元，但实际操作中贷出100万元并不容易。例如江苏银行，若想申请100万元个人信用消费贷，可能需要有北京房产佐证收入，同时结合收入明细、就职单位、负债情况等综合评价是否满足条件，一般贷款额度上限仍为30万元。并且贷款金额在30万元 - 100万元时，需要采用受托支付的方式，提供详尽资料，收款人一般是个体工商户或者企业1。
（三）合理借贷提醒
借款人要养成健康借贷习惯，量入为出。要分析自己每月现金流状况、年度收入总额，保持现金流稳定；根据收入波动，科学规划借款总额、期限，合理控制资产负债水平。同时，要警惕过度负债、多头负债风险，避免消费贷款演变为不良债务，背离“促消费”初衷2。