一、中国银行20年房贷利率的构成
（一）基准利率情况
截至2024年，我国房贷基准利率为2015年10月24日发布的最新利率，五年以上贷款基准利率为4.9%，房贷基准利率并未因近年来市场利率波动而调整1。
（二）浮动利率情况
首套房贷款利率
中国银行的首套房贷款利率通常为LPR + 30个基点。以2023年12月20日发布的LPR为例，五年期以上LPR为4.65%，那么首套房贷款利率为4.95%（4.65%+0.3%）1。
二套房贷款利率
对于二套房贷款，中国银行的利率通常为LPR + 60个基点。同样以2023年12月20日发布的LPR为例，二套房贷款利率为5.25%（4.65%+0.6%）1。
二、影响20年房贷利率的因素
（一）市场因素
LPR的更新
LPR是由全国银行间同业拆借中心公布的，每月20日更新，2024年的房贷浮动利率将根据最新的LPR进行调整。如果LPR在2024年1月1日前发生变化，那么房贷利率也会相应调整，不过调整后的利率将从次年开始执行，当年内保持不变1。
（二）政策因素
存量房贷利率调整
除北京、上海、深圳外，2024年中国银行房贷利率调整对房屋套数没有区分，首套、二套房贷款均按统一规则进行调整。本次房贷利率调整不涉及LPR重定价，仅对利率加减点进行批量调整。如房贷利率（北京、上海、深圳除外）高于LPR - 30BP，则房贷利率将统一调整为LPR - 30BP；如房贷为北京、上海、深圳的首套房贷款，且利率高于LPR - 30BP，则房贷利率将统一调整为LPR - 30BP；如房贷为北京、上海、深圳的二套房贷款，且利率高于当地房贷利率政策下限，则房贷利率将统一调整为当地房贷利率政策下限（目前，北京五环内二套房利率下限为LPR - 5BP，五环外为LPR - 25BP；上海自贸区临港新片区及嘉定、青浦、松江、奉贤、宝山、金山区利率下限为LPR - 25BP，其他区为LRP - 5BP；深圳二套房利率下限为LPR - 5BP），无需提供申请材料，银行于10月31日前统一进行批量调整4。
自2024年11月1日（含当日）起，中国银行可受理客户申请调整存量房贷利率加点值和重定价周期。适用范围为中国银行发放的以LPR浮动利率定价的商业性个人住房贷款。触发条件为如客户的房贷LPR加点值高于全国新发放房贷利率平均加点值加30BP的，客户可向中国银行申请调整LPR加点值。调整目标为客户的房贷LPR加点值调整为不低于全国新发放房贷平均加点值加30BP，且不低于所在城市房贷利率加点政策下限（如有），重新约定的LPR加点值应体现市场供求、借款人风险溢价等因素变化。调整方式为符合上述条件的客户向中国银申请，经中国银行审批通过后进行调整，可通过中国银行手机银行APP，通过“贷款 - 房贷利率调整”，选择名下相应房贷后申请调整加减点。客户可申请变更重定价周期，但同一笔贷款存续期内客户仅可申请调整1次，采用变更合同约定方式进行调整，也可通过手机银行APP操作6。
（三）客户自身因素
信用状况
对于符合条件的首套房贷款客户，中国银行可能会根据借款人的信用状况提供一定的利率优惠。信用良好的客户可能获得更有利的房贷利率1。
还款能力
还款能力也是中国银行考虑房贷利率的因素之一。例如，根据借款人的收入水平、负债情况等来确定实际执行的房贷利率，同时这也会影响是否给予首套房贷款利率优惠等情况1。