中小微企业贷款难的原因
一、企业自身因素
融资担保缺失
小微企业普遍缺乏足够品质的抵押品，难以满足银行对抵押物的要求。例如，很多小微企业没有固定资产或者固定资产价值较低，不能作为有效的抵押来获取贷款。同时，向外寻求担保也比较困难，其他企业或机构可能因为风险等因素不愿为中小微企业提供担保。13
财务不透明，行为不规范
中小微企业的报表难以真实反映其生产经营和财务状况。企业可能存在账目混乱、财务数据不准确等问题，这使得银行难以把握企业真实的经营和财务信息，不敢轻易放贷。例如，一些企业可能为了避税等目的，对财务报表进行粉饰或隐瞒真实收入等情况。13
抗风险能力差
中小微企业资产总额相对较小，且处在产业体系的单个环节，外部环境的变化对其生产经营影响较大。比如宏观经济政策调整、行业竞争加剧或者原材料价格波动等因素，都可能使企业面临经营困境，银行考虑到这种高风险情况，会谨慎放贷。13
部分企业诚信意识不强
部分中小微企业存在逃废银行债务的行为，如转移资产、潜逃等，这给银行信贷带来较大风险。一旦有企业出现这种不良行为，银行就会对整个中小微企业群体的信誉产生担忧，从而收紧贷款政策。13
企业资质问题
一些中小微企业存在流水不足、结息少的情况，法人和股东的征信可能比较花。还有些企业甚至没有对公账号或者开了对公账号但没有流水，因为担心要交税而故意避免有资金往来记录，这些都达不到银行放款的标准。2
二、银行信贷管理体制因素
担保和抵押要求过严，风险控制条件过硬
银行对中小微企业的担保和抵押要求较为严格，这是为了控制信贷风险。例如，要求抵押物具有较高的价值和较好的变现能力，而中小微企业往往难以满足这些条件。13
信贷审批权限过度集中，手续繁琐
银行的信贷审批权限往往集中在较高层级，基层银行少有信贷审批自主权。这就导致审批手续繁琐，流程较长，中小微企业获得贷款的难度增大。例如，一笔小额贷款也要经过多层级的审批，耗费大量时间和精力。13
银行信贷人员权责利不对等，积极性不高
基层银行信贷人员在信贷业务中责、权、利不对称，经营自主权弱化。考核机制激励不足，约束有余，使得基层信贷人员积极性不高。他们在面对中小微企业贷款业务时，可能因为收益与风险不匹配而缺乏积极性。例如，发放一笔中小微企业贷款和一笔大企业贷款，花费的时间和精力相似，但业务提成却相差很大。13
贷后管理压力大，惧贷心理较重
中小微企业自身管理不规范、信用观念淡薄，存在较高风险。部分企业甚至不惜借用高息社会资金，一旦资金链条断裂，就会发生风险，这给银行信贷人员增加了贷后管理的压力，导致他们存在惧贷心理。13
三、社会环境因素
信用担保体系不健全
大部分担保机构成立较晚，规模小、实力弱，难以满足众多中小微企业的融资担保需求。在缺乏有效的担保体系支持下，中小微企业从银行获取贷款就更加困难。13
贷款抵押物评估、登记环节多，收费高
银行、中小微企业普遍反映抵押评估程序复杂、收费较高、抵押有效期短等问题。这些因素增加了企业的融资成本，提高了贷款门槛，使得企业获取贷款的难度加大。3
缺乏政策资金扶持
中小微企业作为弱势群体，特别是符合国家产业政策的企业在成长初期迫切需要财政资金等方面的扶持，但目前缺乏有力的相关政策给予支持。这使得企业在资金短缺时，更多只能依赖银行贷款，而银行贷款又面临诸多限制。13
信息差
一些中小微企业老板可能没有良好的交际和人脉，不认识对应的银行负责人，导致他们不能及时了解银行的产品和政策。而银行也缺乏主动寻找小微客户的积极性，这就造成了信息不对称，影响企业贷款。2