一、2024房贷利率计算相关基础
（一）利率来源
2024年1月22日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为4.2%。但银行房贷利率会根据央行调整变化而变化，同时还需要根据贷款人资质、贷款金额、贷款期限、还款方式等因素进行综合计算1。
（二）房贷类型与利率特点
1. 商业贷款
通常是浮动利率，会随着市场利率（如LPR）的调整而调整。调整频率和时间点可能不同，例如有些银行的房贷利率可能在每年的年初调整，或者根据贷款合同的条款，在每个还款满一年的特定日期进行调整。一旦调整，会影响尚未偿还部分的利率，已支付部分利息不受影响。商业贷款还有重定价周期，最短为一年，在这个周期内，利率是基于相应的期限LPR加上特定的基点数确定的1。
也可选择固定利率，在整个还款期限内，利率将是固定的，适用于那些希望避免未来利率波动的借款人1。
2. 公积金贷款
利率不会随市场条件的变化而年年调整，只有在人民银行调整贷款基准利率的情况下，利率才会从次年的1月1日起变更1。
二、不同还款方式下利息计算
（一）等额本息还款
1. 特点
整个还款期内，每个月的还款额保持不变。贷款人可以准确掌握每月的还款额，有计划的安排家庭的开支1。
2. 计算原理
虽然计算公式较为复杂，但可以使用房贷计算器来计算。基本原理是根据贷款总额、贷款期限、年利率等因素，计算出每月还款额中本金和利息的占比在逐月变化，但总额不变。例如，以100万元贷款、20年贷款年限、等额本息还款方式为例，通过相关计算器计算可得每月需还款约6,515元（利息总额约为50.6万元，还款总额约为150.6万元），这里假设年利率等相关条件符合示例设定2。
（二）等额本金还款
1. 特点
本金在整个还款期内平均分摊，利息则按贷款本金余额逐日计算。每月还款额逐渐减少，但偿还的速度是保持不变的。这种方式比较适合于还款初期能力较强、并希望在还款初期归还较大款项来减少利息支出的借款人。如果有提前还款的打算，使用等额本金的方式较为划算1。
2. 计算原理
每月偿还本金固定，利息逐月递减。例如，若贷款金额为A，贷款年限为n年（转化为月数为m = n×12），年利率为r。第一个月还款额 = A/m + A×r/12；第二个月还款额 = A/m+(A - A/m)×r/12；以此类推，每月还款本金固定为A/m，利息随着本金的减少而逐月递减。