一、个人住房贷款上限的含义
个人住房贷款上限包含多种含义，从不同角度来看：
（一）从银行整体贷款结构角度
占比上限：对于我国境内设立的中资法人银行业金融机构而言，个人住房贷款余额占比有相应限制，要满足人民银行、银保监会确定的管理要求，即不得高于二者确定的相应上限。这是从银行整体的贷款业务布局出发，对住房贷款业务规模的一种宏观管控，以平衡银行的各项贷款业务风险与收益，确保金融体系的稳定运行。例如，如果某银行的总贷款规模为1000亿，根据规定个人住房贷款余额占比上限为30%，那么该银行个人住房贷款余额最多只能达到300亿134.
不包含住房租赁贷款（部分情况）：住房租赁的有关贷款暂时不放在房地产贷款占比计算里面，这在一定程度上是为了鼓励住房租赁市场的发展，区分住房买卖和租赁两种不同的住房市场需求对应的金融支持情况34.
（二）从单个贷款人角度
商业贷款额度上限：
基于房价比例：个人住房商业贷款上限一般是当前房价的70%左右。这意味着如果一套房子价值100万，按这个上限，理论上最高可贷款70万。不过，实际贷款额度还会综合其他因素，如贷款者的年龄、房龄、每个月的公积金额度等，并且银行会根据借款人每月还款能力进行测算确定最终的最高贷款额度25.
基于还款能力：银行会根据家庭月收入减去生活费用等开支后的还款能力除以相应贷款年限的每万元月还款额得出贷款额度。这是从贷款人的实际偿还能力出发，避免贷款人过度负债，确保贷款能够按时足额偿还2.
公积金贷款额度上限：
各地政策不同：每个城市都有一个公积金贷款最高限额，并且有的城市个人和夫妻的额度也会有差异。例如，有的城市个人公积金贷款最高额度为50万，夫妻双方最高额度为80万。各地公积金中心会根据自身的放款情况、业务目标等条件作出提高额度或者降低额度的调整2.
多种计算方式影响：
账户余额与年龄相关：有的城市以贷款人公积金账户里的余额和年龄计算贷款额度。例如，可能根据账户余额的一定倍数（如15倍），同时结合贷款人年龄（如距离退休年龄剩余的工作年限）来确定可贷款额度。
缴存基数相关：有城市规定公积金贷款月供本息合计不能超过缴存基数的50%。如果一个人的缴存基数为5000元，按照这个规定，每月还款本息最多为2500元，然后根据贷款年限等因素倒推可贷款额度。
与房屋相关：对于二手房来说，公积金贷款额度不能超过房屋评估价减去首付的金额。此外，还有城市会以建筑面积作为评估贷款额度的标准等。