一、基本计算公式
（一）简单利息计算
公式：车贷利息 = 贷款本金×借款期限×贷款利率。例如，贷款金额为10000元，贷款期限为1年，以央行基准利率4.35%来计算，需要支付的总利息应为10000×4.35%×1 = 435元1。
（二）等额本息还款方式下利率计算
公式：每月还款额 = [贷款本金×月利率×(1 + 月利率)^还款月数]÷[(1 + 月利率)^还款月数 - 1]。总利息 = 还款月数×每月还款额 - 贷款本金。注意月利率 = 年利率÷12。例如，贷款本金20万、借款利率10%、期限5年，则每月还款额为4249.41元，总利息 = 4249.41×5×12 - 200000 = 54964.54元5。
（三）等额本金还款方式下利率计算
公式：总利息=(还款月数 + 1)×贷款本金×月利率÷2。例如，贷款本金20万、借款利率10%、期限5年，总利息=(5×12 + 1)×200000×10%÷12÷2 = 50833.33元5。
二、影响实际利率的因素
央行基准利率：央行基准利率是各家金融机构参考的利率标准，车贷利率与其直接相关3。
个人征信状况：个人征信状况是衡量个人信用水平的一种指标，也是银行对贷款者的评估重点之一，征信状况好可能会获得较低利率3。
贷款机构自身情况：不同银行或4S店的贷款利率有所不同，这与其自身的经济实力、资金流动情况等因素有关3。
借款人自身因素：借款人的基本信息、职业、收入、借款用途等因素也会影响贷款利率的高低3。
首付比例：一般来说，首付比例越高，贷款风险相对越低，可能会使实际利率有所降低。例如，一辆价值30万的车，首付比例为30%（即9万）与首付比例为20%（即6万）相比，前者可能会获得更优惠的利率5。
三、特殊情况的考虑
固定利率与浮动利率
固定利率：在贷款期间利率不变，按照合同约定的固定利率计算利息即可。例如，贷款合同约定固定利率为5%，贷款本金10万，期限3年，利息 = 100000×5%×3 = 15000元6。
浮动利率：会根据市场变化调整。如果市场利率上升，利息会相应增加；如果市场利率下降，利息也会减少。在计算时需要根据利率调整的时间和幅度来确定实际利息。
促销策略与隐藏费用
有些4S店或金融机构可能会推出“零利率”等特价方案，但背后可能要求车主购买保险、装潢礼包或支付手续费/服务费等，这些实际上也相当于支付了利息，在计算实际利率时需要将这些额外费用考虑进去4。