在考虑房贷与抵押贷款哪个更划算时，我们需要从多个角度进行对比，包括利率、贷款成本、贷款年限、贷款额度等方面。以下是详细的对比：
1. 贷款利率
抵押贷款：通常利率较低，因为有抵押物降低了银行的风险。例如，抵押贷款的利率可能在4.75%左右。
房贷：利率通常稍高，特别是对于二套房或商业贷款。房贷利率可能在5.5%-6%之间。
2. 贷款成本
抵押贷款：由于利率较低，整体贷款成本可能更低。例如，100万元的抵押贷款，10年的总利息为500,000元。
房贷：虽然贷款额度可能更高，但由于利率较高，整体贷款成本可能更高。例如，100万元的房贷，20年的总利息可能在1100,000元到1200,000元之间。
3. 贷款年限
抵押贷款：通常贷款年限较短，一般在1年到10年之间。
房贷：贷款年限较长，一般在5年到30年之间。
4. 贷款额度
抵押贷款：贷款额度根据抵押物的价值来定，通常可以达到抵押物价值的70%到80%。
房贷：贷款额度根据购房价值来定，通常可以达到房屋价值的80%到90%。
5. 还款方式
抵押贷款：还款方式较为灵活，可以选择等额本息、等额本金等多种方式。
房贷：通常只能选择等额本息还款方式。
6. 风险与灵活性
抵押贷款：申请流程相对简单，贷款额度更灵活，但贷款期限较短，需要在规定期限内还清。
房贷：申请流程较复杂，需要提供较多资料，但还款周期更为灵活，适合长期还款。
结论
短期需求：如果你需要短期资金，且有稳定的收入来源，抵押贷款可能更划算，因为利率较低，还款方式灵活。
长期投资：如果你是为了长期购房投资，房贷可能更适合，尽管利率稍高，但还款周期长，压力较小。
最终的选择应基于你的具体需求、还款能力和风险承受能力。建议在做出决定前，详细咨询银行或专业的财务顾问，以获得最准确的信息和建议。