一、影响贷款20万每月利息的因素
贷款20万每月利息的金额受多种因素影响，主要包括贷款利率、贷款期限以及还款方式等因素。
（一）贷款利率
不同类型的贷款，其利率有很大差异。
银行商业贷款：利率会根据央行的政策、市场情况以及借款人的信用状况等有所波动。例如，2024年1月22日中国银行短期贷款（一年以内含一年）贷款利率是4.35%；一至五年（含五年）贷款利率是4.75%；五年以上贷款利率是4.9%。这只是一个基准利率范围，实际执行利率可能会在此基础上有所上浮或下浮，不同银行之间也会存在差异3。
公积金贷款：相对商业贷款，公积金贷款利率较低。五年以下（含五年）公积金贷款利率是2.6%；五年以上公积金贷款利率是3.1%3。
其他金融机构贷款：如平安普惠的贷款利率范围较广，无抵押贷款（平安普惠易贷，个人消费贷款；平安普惠微营贷，个人经营贷款）年化综合成本15.1% - 23.9%；有抵押贷款（平安普惠宅e贷，房产抵押贷款）年化综合成本11.3% - 21.9%5。
（二）贷款期限
贷款期限越长，总体利息支付越多，但每月还款利息可能会因为还款方式不同而有不同的变化趋势。例如，贷款1年和贷款10年，即使在相同的利率下，每月利息额和还款本息总额都会有很大差异。以20万贷款，年利率4.35%为例：
如果贷款1年，总利息 = 200000×4.35% = 8700元，每月利息 = 8700÷12 = 725元。
如果贷款10年，总利息 = 200000×4.35%×10 = 87000元，每月利息 = 87000÷120 = 725元（这里只是简单按照年利率计算，实际还款中，若采用等额本息或等额本金还款方式，每月还款额会有不同计算方式且包含本金部分，每月利息额会逐月变化）。
（三）还款方式
常见的还款方式有等额本息和等额本金两种，这两种方式下每月利息计算方式不同。
等额本息：每月还款额固定，但前期利息占比较大，随着时间推移本金占比逐渐增加。其每月还款额计算公式为：〔贷款本金×月利率×(1 + 月利率)^还款月数〕÷〔(1 + 月利率)^还款月数 - 1〕。例如贷款20万，年利率4.75%，贷款期限5年（60个月），先计算月利率 = 4.75%÷12≈0.396%，代入公式可得每月还款本息额为3751.38元，第1个月还利息418.049元（200000×0.396%），此后每月还利息金额递减、还本金递增3。
等额本金：每月偿还的本金固定，利息随着本金的减少而逐月递减，每月还款额逐月递减。每月还款金额=(贷款本金÷还款月数)+(本金 - 已归还本金累计额)×每月利率。例如同样贷款20万，年利率4.75%，贷款期限5年（60个月），每月偿还本金 = 200000÷60≈3333.33元，首月月供为4125元（3333.33 + 200000×0.396%），然后偿还利息逐月递减13.20元至还清贷款3。
二、不同贷款利率下每月利息计算示例
假设贷款20万，以下是不同年利率下每月利息计算（按照单利简单计算，不考虑复利和还款方式等因素，实际情况会更复杂）。
年利率 每年利息（元） 每月利息（元）
3% 200000×3% = 6000 6000÷12 = 500
5% 200000×5% = 10000 10000÷12≈833.33
8% 200000×8% = 16000 16000÷12≈1333.33