一、2024年商业贷款利率的影响因素
（一）宏观经济形势
宏观经济的稳定与否是影响商业贷款利率的关键因素之一。在经济增长强劲、通货膨胀率较低的时期，银行通常会降低贷款利率以刺激投资和消费，促进经济的进一步发展；相反，在经济衰退、通货膨胀率较高的时期，银行则会提高贷款利率以控制风险和抑制过度投资。2024年，全球经济形势依然充满不确定性，贸易保护主义抬头、地缘政治冲突不断等因素都可能对宏观经济产生负面影响，从而影响商业贷款利率的走势1。
（二）货币政策
货币政策是中央银行通过调节货币供应量和利率水平来实现经济目标的手段。在2024年，各国央行将继续根据宏观经济形势和政策目标来调整货币政策。美国联邦储备委员会（Fed）可能会继续加息以控制通货膨胀，而欧洲央行则可能会保持利率不变或进一步降息以刺激经济增长。货币政策的变化将直接影响商业贷款利率的水平，关注各国央行的货币政策动态对于了解商业贷款利率的走势至关重要1。
（三）金融市场状况
资金成本与风险偏好
金融市场的状况也会对商业贷款利率产生影响，股票市场的波动、债券市场的收益率变化等都可能影响银行的资金成本和风险偏好，从而影响贷款利率的定价。
监管与竞争
银行业监管的加强可能会提高银行的运营成本，从而导致贷款利率上升。同时，银行业竞争的激烈程度也会影响商业贷款利率。在竞争激烈的市场环境中，银行为了吸引客户和争夺市场份额，可能会降低贷款利率；相反，在竞争相对较弱的市场环境中，银行则可能会提高贷款利率以获取更高的利润，行业竞争状况是影响商业贷款利率的一个重要因素1。
二、2024年商业贷款利率的变化趋势
（一）整体呈下降趋势
根据目前的经济形势和政策导向，预计2024年商业贷款利率将整体呈下降趋势。宏观经济形势依然面临诸多不确定性，各国央行将继续采取宽松的货币政策以刺激经济增长，这将有助于降低商业贷款利率。金融市场的不断发展和创新也将为银行提供更多的融资渠道和风险管理工具，从而降低银行的资金成本和风险溢价，进而推动贷款利率的下降1。
（二）不同类型贷款利率差异将继续存在
在2024年，不同类型的商业贷款利率，如住房贷款利率、企业贷款利率等，将继续存在差异。这主要是由于不同类型贷款的风险水平、资金成本和市场需求等因素不同所致。住房贷款利率通常较低，因为住房贷款的风险相对较低，且有房地产市场作为抵押物；而企业贷款利率则相对较高，因为企业贷款的风险相对较高，且需要银行进行更严格的风险评估和审批1。
（三）长期贷款利率将相对稳定
预计2024年长期商业贷款利率将相对稳定。这是因为长期贷款的期限较长，风险相对较高，银行需要在较长的时间内承担风险，因此通常会要求较高的利率回报，长期贷款利率的变化也相对较为缓慢，需要较长时间才能反映出宏观经济形势和政策的变化1。
（四）个性化贷款利率将逐渐兴起
随着金融科技的不断发展和应用，个性化贷款利率将逐渐兴起。银行将通过大数据分析、人工智能等技术手段，对客户的信用状况、风险偏好、贷款需求等因素进行深入分析，为客户提供更加个性化的贷款利率方案，这种个性化的贷款利率方案将更好地满足客户的需求，提高银行的服务质量和竞争力1。
三、2024年商业贷款利率的一些具体情况
人行公布的贷款基准年利率
0 - 6个月（含6个月），年利率：4.35%；
6个月到1年（含1年），年利率：4.35%；
1到5年（含5年），年利率：4.75%；
5到30年（含30年），年利率：4.90%。需要结合申请的业务品种、信用状况、担保方式等因素进行综合的定价，需经办网点审批后才能确定3。
首套房商业贷款利率情况
在2024年1月，央行宣布将1年期LPR（贷款市场报价利率）下调10BP，5年期以上LPR下调15BP，首套房商业贷款利率将有所下降。2月份，央行再次下调1年期LPR和5年期以上LPR，首套房商业贷款利率继续下降。3月份，受宏观经济形势影响，央行维持LPR不变，首套房商业贷款利率稳定。4月份，央行宣布将1年期LPR下调5BP，5年期以上LPR下调15BP，首套房商业贷款利率继续下降。5月份，央行维持LPR不变，首套房商业贷款利率稳定。6月份，央行宣布将1年期LPR下调10BP，5年期以上LPR下调15BP，首套房商业贷款利率继续下降。7月份，央行维持LPR不变，首套房商业贷款利率稳定。8月份，央行宣布将1年期LPR下调10BP，5年期以上LPR下调15BP，首套房商业贷款利率继续下降。9月份，央行维持LPR不变，首套房商业贷款利率稳定。10月份，央行宣布将1年期LPR下调10BP，5年期以上LPR下调15BP，首套房商业贷款利率继续下降。11月份，央行维持LPR不变，首套房商业贷款利率稳定。12月份，央行宣布将1年期LPR下调10BP，5年期以上LPR下调15BP，首套房商业贷款利率继续下降2。