贷款利率加的点是怎么来的
LPR利率加点值的计算方法
LPR利率加点值是根据转换前和转换后利率不变的思想来的，即等价转换。具体计算步骤如下：
确定LPR利率：首先需要知道转换时的最新LPR利率。例如，2019年12月份确定的LPR利率为4.8%。
计算加点值：将您以前的贷款利率减去当前的LPR利率。例如，如果您的贷款利率是5%，那么5%减去4.8%等于0.2%，这个0.2%就是LPR利率加点值（+20BPS）1。
LPR利率和浮动利率的区别
定义上的不同：浮动利率是以央行贷款基准利率为基础，各银行再根据自身情况和市场变化进行相应浮动调整的利率。而LPR是由报价银行在每月20号分别向全国银行间同业拆借中心提交本行报价，去掉最高价和最低价后计算得出的利率1。
利率公布时间：LPR利率是每月20日上午9:30公布，以最近一期的LPR报价为准1。
为什么房贷利率要加基点
房贷利率加基点的原因主要包括以下几点：
央行的规定和市场实践
根据央行的公告，商业性个人住房贷款利率定价方式是以相应期限的LPR为定价基准加点形成3。
这种方式允许银行根据当地的实际情况与政策，综合考虑贷款风险后与贷款人约定一个具体的加点数值3。
利率变动的影响
当LPR发生变化时，加点值保持不变，这意味着贷款利率会随LPR同步调整，从而影响贷款人的还款成本3。
加点数值在合同剩余期限内固定不变，这为贷款人提供了明确的利率预期3。
银行的策略和市场供需
银行通过加点的方式可以筛选更加优质的客户，并让房贷业务稳定运营3。
在资金成本上升的情况下，银行可能会提高房贷利率以应对成本压力3。
LPR加点规则及计算方法
具体的LPR加点规则和计算方法是由央行、银保监会和18家商业银行共同商定的。这意味着首套房贷款和二套房贷款的利率会有所差别，即使在同一银行办理也是如此5。
首套房和二套房贷款利率的差异
首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率。
二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点4。
组合贷款的利率执行
如果是组合贷款类型，利率是分开执行的。公积金贷款利率依然执行央行贷款基准利率，而商贷部分的利率则根据银行在LPR基础上加点形成5。
通过以上信息，我们可以看到贷款利率加的点是根据一系列复杂的规则和计算方法得出的，旨在平衡市场供需、控制风险，并为贷款人提供明确的利率预期。