一、客户相关方面的困难
（一）客户资质与银行要求不匹配
流水受限：个体工商户可能没有银行流水或者银联流水，难以达到银行贷款要求的资金流水标准，这会影响银行对其还款能力的评估，从而阻碍贷款业务的开展。例如小而散的个体工商户本来抵御市场风险能力就较弱，出现经营困难、资金周转不灵时往往面临流水受限问题，难以获得贷款。1
固定资产少：很多个体工商户没有足够的固定资产用于抵押，银行出于风险考虑，对于缺乏固定资产抵押的客户可能不会给予贷款或者贷款额度较低。1
难以通过客户画像进行个人授信：一些个体工商户的经营模式、收入结构等较为复杂，银行难以通过现有的客户画像模式准确评估其信用状况，进而无法给予授信。1
信用风险方面
收入证明问题：如在一些个人贷款业务中，借款人及其配偶以及担保人同在一家公司任职的情况下，出具的收入证明明显过高，又没有要求进一步提供更加翔实的材料如完税证明等，这增加了信用风险，也给个贷业务发展带来隐患。3
贷前调查不足导致信用风险难控：贷前调查内容不够翔实细致，特别是对借款人所在的单位及行业发展前景及发展趋势调查不够细致全面，导致难以准确把控客户信用状况。3
（二）客户需求与产品不匹配
银行提供的个贷产品种类可能有限，无法满足不同客户多样化的需求。例如某些银行的个人XXX产品在利率、还款方式、贷款期限等方面不能满足客户的实际需求，导致客户放弃贷款申请。2
二、银行内部业务相关的困难
（一）业务转型压力
产品结构不合理：部分银行过度依赖某一种类型的个贷业务，如按揭业务，其他类型如个人经营贷等业务发展不足，导致业务结构单一，需要转型优化产品结构。例如某支行需要从以按揭业务为主转变为以XX贷业务为核心，XX和XX贷款为两翼的良好发展态势。2
营销模式转型困难：需要探索新的综合营销模式，如从传统的个贷业务营销转变为针对个人客户的综合化金融服务营销，这个过程面临着摸索新营销模式、整合资源等困难。2
（二）人员相关问题
人员专业能力与转型需求不匹配：个贷客户经理可能专业知识和技能局限于传统业务，对于新的个贷业务类型如综合化金融服务相关业务了解和掌握不足，需要加强培训提升业务水平并考取相关业务资质。2
人员积极性不高：个贷业务中的一些工作如个人XX业务工作量比传统XX业务大，部分工作人员存在“不敢做、不爱做”的现象，影响业务推进。2
（三）风险管理方面
风险识别与防控体系不完善：在业务操作过程中，存在对风险认识不足的情况，没有全面考虑到各种风险因素，如客户信用风险、操作风险等。例如在对借款人及其配偶以及担保人同在一家公司任职的情况下，风险识别不足，没有要求更多证明材料。3
风险与业务发展的平衡难题：既要不断发展个贷业务，扩大市场占比，又要做好贷后管理工作，控制风险，在两者之间找到平衡是个挑战。例如当前个贷业务发展任务较重，但同时也要最大限度的提高和优化个贷资产质量的整体水平。3
三、外部环境相关的困难
（一）市场竞争压力
金融市场竞争激烈，众多金融机构都在争夺个贷业务市场份额，客户可选择的贷款渠道增多，银行需要在利率、服务、产品创新等方面提升竞争力，否则会面临客户流失的风险。
（二）政策法规影响
金融政策法规的不断变化可能对个贷业务产生限制或要求，银行需要不断调整业务流程和标准以符合法规要求，这增加了业务发展的难度和成本。