以下是一份信贷产品可行性分析报告的框架：
一、引言
编写目的
明确编写本信贷产品可行性研究报告的目的，例如评估信贷产品在市场中的可行性，为信贷业务的开展提供决策依据等。预期读者可能包括银行管理层、信贷部门员工、潜在投资者等 1。
背景
任务提出者与执行者：阐述是由银行内部的哪个部门或管理层提出开发该信贷产品的设想，以及具体由哪些团队或人员负责执行相关的调研、开发等工作。
顾客定位：分析该信贷产品预期面向的客户群体，如中小企业、个人消费者（按收入水平、消费需求等细分）等。
产品功效：描述信贷产品的主要功能，例如提供资金融通、满足特定消费需求（如购房、购车贷款）或支持企业的经营发展（如流动资金贷款）等，以及它在银行信贷产品线中的层次和关系，是否承担特殊的历史任务等 1。
定义
列出报告中用到的专业术语（如信用评级、抵押率等）的定义，以及外文首字母组词（如果有）的原词组。
二、参考资料
内部资料
银行内部的信贷业务发展规划书，包括规划的编号、发布日期和编制部门，这是信贷产品构思的重要输入文献，为产品的定位和发展方向提供依据。
市场调研资料
前期对信贷市场的调研文献，如行业研究报告、市场调查数据等，需注明报告的标题、来源、发布日期等信息。这些资料有助于分析市场容量、市场增长状况、市场趋势等市场方面的可行性因素 1。
客户需求分析文献
针对潜在客户进行需求分析的结果资料，通过客户访谈、问卷调查等方式获取，用于明确客户对信贷产品的需求特点、偏好、可接受的利率范围、还款方式等。
三、可行性研究的前提条件、假定和限制
条件和假定
资金成本假定：假设资金的获取成本（如存款利率等）在一定范围内波动，基于当前的市场利率环境和银行的资金来源结构。
经济环境假定：假定宏观经济环境在产品的开发和推广期间保持相对稳定，没有重大的经济危机或政策突变对信贷市场产生极端影响。
市场需求假定：假定市场对信贷产品存在潜在需求，基于前期市场调研中发现的未被满足的信贷需求缺口或者市场趋势的分析。
限制
监管限制：受到银行业监管机构（如银保监会）的相关法规和政策限制，例如对信贷额度、贷款利率范围、风险控制指标（如资本充足率要求与信贷产品风险挂钩）等方面的规定。
银行内部资源限制：银行自身的资金规模、人力资源（信贷审核人员数量、营销人员数量等）、技术资源（信贷管理系统的承载能力等）对信贷产品的开发和推广存在限制。
产品发布时间限制：设定产品推向市场的最晚时间，这可能与银行的战略规划、市场竞争态势有关，若错过最佳时机可能面临更激烈的竞争或者市场需求的转移 1。
四、进行可行性研究的办法
研究方法
市场调查：采用问卷调查、访谈（与潜在客户、行业专家等）、数据分析（对现有信贷市场数据进行挖掘）等方法，了解市场需求、竞争态势等情况。
风险评估模型：建立风险评估模型，对信贷产品面临的信用风险、市场风险、操作风险等进行量化评估，分析不同风险因素之间的相关性。
成本 - 收益分析：通过对信贷产品的预期收益（利息收入、手续费收入等）和预期成本（资金成本、运营成本、风险成本等）进行分析，评估产品的盈利能力。
五、摘要
基本方法和策略
在市场分析方面，采用市场细分的方法，将信贷市场按照客户类型、地域、行业等因素进行细分，以便精准定位目标客户群体。在风险评估方面，运用加权的方法，对不同风险因素赋予不同的权重，综合评估信贷产品的整体风险水平。
评价尺度
风险尺度：以信用风险中的违约概率、违约损失率等指标，市场风险中的利率波动敏感度等指标，操作风险中的失误率等指标作为评价风险的重要尺度。
收益尺度：以净息差（贷款利率减去资金成本率）、资产收益率（信贷产品收益与所占用银行资产的比率）等作为衡量收益的重要尺度。同时考虑客户获取成本、客户满意度等非财务指标，综合评价信贷产品的可行性 1。
六、可行性分析
市场方面可行性
整体市场状况
市场容量：分析当前信贷市场的总体规模，包括各类信贷产品（如个人贷款、企业贷款等）的存量规模和年度新增规模，可以引用行业研究报告中的数据。
市场增长状况：研究过去几年信贷市场的增长趋势，是持续增长、稳定不变还是有所萎缩，分析影响增长的因素（如宏观经济政策、市场竞争等）。
市场未来趋势：预测未来一段时间（如3 - 5年）信贷市场的发展趋势，例如随着数字化技术的发展，线上信贷业务可能会逐渐扩大份额等。
市场占有率目标：确定本信贷产品在市场中的预期占有率，基于银行的市场定位、竞争优势（如品牌优势、渠道优势等）以及市场的竞争态势进行合理预估。
细分市场状况
客户需求分析：根据信贷产品的特点，对目标细分市场的客户需求进行深入分析。例如，对于个人消费信贷产品，分析客户的主要消费需求（如购买大件商品、旅游等）、对贷款额度、利率、还款期限、还款方式的期望等。
竞争者分析
竞争者产品趋势：研究竞争对手推出的类似信贷产品的发展趋势，如产品功能的创新（如推出与消费场景深度融合的信贷产品）、利率策略（如是否采取差异化利率竞争）等。
产品竞争实力：对比本信贷产品与竞争对手产品在贷款额度、利率、审批速度、服务质量等方面的竞争实力。
竞争者价格政策：分析竞争对手的利率定价策略、手续费收取标准等价格政策，以及这些政策对市场份额的影响。
竞争者产品线构架：了解竞争对手的信贷产品线布局，是否涵盖了不同类型的客户群体、不同用途的信贷产品，以及其产品线之间的协同效应。
竞争者产品推广动向：关注竞争对手在产品推广方面的举措，如广告宣传策略、营销渠道拓展（如与电商平台合作推广信贷产品）等。
技术方面可行性
信贷管理系统支持：分析银行现有的信贷管理系统是否能够支持新信贷产品的运营，包括客户信息管理、贷款审批流程、风险预警等功能模块是否需要升级或改造。
风险评估技术：评估银行现有的风险评估技术（如信用评分模型）是否适用于新信贷产品，是否需要开发新的风险评估指标或改进现有的评估模型，以准确评估客户的信用风险。
数字化技术应用：考虑数字化技术（如大数据、人工智能、区块链等）在信贷产品中的应用可行性，例如利用大数据分析客户的信用行为，提高风险识别能力；利用人工智能优化贷款审批流程，提高审批效率等。
技术合作需求：分析是否需要与外部技术供应商（如金融科技公司）进行技术合作，以获取先进的技术支持或创新的业务模式，如果需要，探讨合作的模式、成本和潜在的风险 1。
财务方面可行性
成本分析
资金成本：计算获取资金用于发放信贷的成本，包括存款利息支出、同业拆借成本等，根据银行的资金来源结构和市场利率水平进行估算。
运营成本：考虑信贷产品运营过程中的各项成本，如人员工资（信贷员、审核人员、客服人员等）、办公场地费用、营销费用（广告宣传、促销活动等）、系统维护费用等。
风险成本：预估信贷产品可能面临的风险成本，如信用风险导致的坏账损失、市场风险导致的利率波动损失等，通过风险评估模型计算出预期的风险损失金额。
收益分析
利息收入：根据市场利率水平、产品的定价策略（贷款利率）以及预计的贷款规模，计算信贷产品的利息收入。
手续费收入：分析可能的手续费收入来源，如贷款申请手续费、提前还款手续费等，预估手续费收入的规模。
盈利预测：综合成本和收益分析，预测信贷产品在不同经营期间（如短期1 - 2年、中期3 - 5年）的盈利情况，评估其是否能够达到银行的盈利目标。
风险方面可行性
信用风险
客户信用评估：分析如何准确评估客户的信用状况，包括客户的信用历史、收入稳定性、负债水平等因素对信用风险的影响，以及如何防范信用风险（如设定合理的信用额度、严格的审批流程等）。
信用风险预警：建立信用风险预警机制，及时发现客户信用状况的恶化迹象，例如通过监控客户的还款记录、信用评分变化等指标，提前采取风险控制措施（如催收、调整信用额度等）。
市场风险
利率风险：分析市场利率波动对信贷产品收益的影响，如利率上升导致资金成本增加而贷款利率调整滞后可能造成利差缩小的风险，探讨如何运用利率风险管理工具（如利率互换、远期利率协议等）进行风险对冲。
市场需求风险：考虑市场需求变化对信贷产品的影响，如宏观经济形势变化、竞争对手推出更有竞争力的产品等导致市场需求下降的风险，制定应对策略（如产品创新、优化营销策略等）。
操作风险
内部操作流程风险：审查信贷产品的操作流程，识别可能存在的操作风险点，如贷款审批环节中的人为失误、信息系统故障等，提出防范操作风险的措施（如建立严格的操作规范、加强员工培训、完善信息系统备份和恢复机制等）。
外部欺诈风险：防范外部欺诈风险，如客户提供虚假信息骗取贷款、网络诈骗等，通过加强身份验证、信息核实等手段降低欺诈风险。
七、建议的方案
方案特点
技术特点：例如采用先进的数字化技术提高信贷产品的运营效率和风险控制能力，如运用大数据和人工智能进行客户画像和风险评估。
市场特点：针对特定的细分市场（如年轻的消费群体）推出具有特色的信贷产品，如灵活的还款方式、个性化的利率定价等，以满足市场需求并提高市场竞争力。
财务特点：在确保盈利的前提下，制定合理的成本控制策略和收益提升策略，如优化资金来源结构降低资金成本，通过精准营销提高贷款转化率增加收益。
推荐考虑的因素
市场需求匹配度：该方案能够很好地满足目标市场客户的需求，具有较高的市场接受度。
风险可控性：在技术、市场、财务等方面的风险能够得到有效的控制，不会对银行的整体经营造成重大风险。
盈利能力：预计能够实现较好的盈利水平，符合银行的财务目标和战略规划。
竞争优势：相比竞争对手的产品和方案，具有明显的竞争优势，如更低的成本、更高的效率、更好的客户体验等。
八、备选的方案
方案一
参考前面的提纲，阐述方案一的主要内容，例如在市场定位上更偏向于高端客户群体，提供高额低息的信贷产品，配套专属的金融服务等。
说明该方案未被选中的理由，如高端客户群体市场规模有限，竞争激烈，风险相对集中等。
方案二
描述方案二的主要内容，如针对中小企业的短期流动资金信贷产品，简化审批流程，以快速响应企业的资金需求。
解释该方案未被选中的原因，可能是因为虽然审批速度快但风险控制难度较大，收益相对较低等。
请注意，以上报告框架仅供参考，在实际编写信贷产品可行性分析报告时，需要根据具体的信贷产品特点、银行的实际情况以及详细的市场调研数据进行深入分析和撰写。