贷款买房最划算的方式
公积金贷款
公积金贷款是目前最划算的购房贷款方式之一。其主要优势在于较低的利率和政策补贴性质。公积金贷款的利率不仅低于同期商业贷款利率，甚至也低于同期商业银行存款利率，这意味着在相同的贷款条件下，使用公积金贷款可以显著减少利息支出3。此外，公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半，进一步降低了购房者的负担7。
适用人群
公积金贷款主要适用于已经缴纳住房公积金的居民。根据相关规定，申请贷款前需要连续缴存住房公积金，且连续缴纳时间不少于6个月5。
还款方式
等额本金还款法：适合收入较高的人群。借款人随着还款年份的增加，逐步减轻还款的负担。这种方式的特点是每月还款的本金固定，利息随剩余本金的减少而减少，因此初期还款压力较大，但随着时间的推移，还款压力会逐渐减轻1。
等额本息还款法：适合收入稳定的人群。每月还款额中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减，适合经济条件不允许前期投入过大的家庭1。
个人住房商业性贷款
对于未缴纳住房公积金的人群，可以考虑申请个人住房商业性贷款。这种贷款方式由银行提供，利率相对较高，但适用范围广泛3。
特点
利率较高：相比于公积金贷款，商业贷款的利率较高，但仍然是许多购房者的重要选择7。
灵活性：商业贷款的申请条件和流程相对简单，适合各种收入水平的购房者5。
个人住房组合贷款
个人住房组合贷款结合了公积金贷款和商业贷款的优势，适合那些部分缴纳住房公积金的购房者3。
优点
综合利率较低：通过结合两种贷款方式，可以在一定程度上降低综合贷款成本7。
灵活性高：组合贷款可以根据购房者的具体情况灵活选择贷款比例和期限5。
注意事项
无论选择哪种贷款方式，都需要注意以下几点：
量力而行：申请贷款时要根据自己的还款能力合理选择贷款金额和期限，避免过度负债5。
准备充分：提前准备好贷款所需的各种资料，确保贷款申请的顺利进行5。
诚信申请：提供给银行的材料必须真实有效，避免因提供虚假材料而影响贷款审批5。
综上所述，如果你有公积金，首选公积金贷款是最划算的选择。如果没有公积金，可以考虑个人住房商业性贷款或个人住房组合贷款，具体选择应根据自身情况和需求来决定。