买房按揭征信不通过的解决办法

一、检查征信报告

借款人可以通过人行征信中心官网或者当地征信中心网点等渠道，获取自己的征信报告并仔细检查其中的信息，以确定报告中的信息准确无误，没有错误的记录或欠款信息。如果发现任何错误，可以向征信机构提出争议并要求上报机构修正信用1。

二、改善信用记录

针对逾期欠款

如果借款人的征信报告存在逾期欠款的情况，要尽快还清欠款。例如信用卡欠款、贷款逾期未还等，还清欠款后随着时间推移，信用状况会逐渐改善。

针对征信花（信贷业务办理频繁）

控制金融信贷业务办理频率，减少不必要的信用查询。因为过多的信用查询可能会被银行视为信用风险较高的表现。一般来说，至少过6个月再去办理房贷，以建立良好的信用记录逐步提升信用评分1。

三、共同贷款买房

适用人群及情况

单身人士贷款买房，如果征信不过关但不严重，可以考虑和对象结婚后再共同贷款买房。

主贷人与次贷人要求

让信用良好、资质优秀的对象做主贷人，自己作为次贷人。只要双方都符合贷款买房基本条件，且有稳定的收入还款能力不错，并能提供真实完善充分的申请资料，可以有效降低贷款风险，银行可能会批贷1。

四、提供抵押物

抵押物条件及要求

借款人征信不过关，但并不是近2年内逾期连三累六的黑户，以及当前不存在逾期，可以把自己名下的资产抵押给银行来提高房贷通过率。例如借款人名下已经有一套房子，还要去贷款买房，就可以将这套房子抵押给银行。需要注意借款人必须拥有抵押物完全产权，并提供抵押物的相关资料证件1。

五、寻找担保人

担保人资质要求

借款人如果能找一个征信良好、资质优秀的人给自己做担保办理房贷，在借款人不是征信黑户、当前没有逾期的情况下也能提高其房贷通过率。但是担保人不能是和借款人存在婚姻、血缘、经济往来等密切关系的人群1。

六、增加首付款

对银行风险的影响

借款人可以通过提高房贷首付比例，减少银行对借款人征信不好的顾虑。因为首付比例越高，贷款额度就越低，银行风险也会降低1。

七、提高收入水平

改善征信负债率方面

借款人征信不通过，但是信用不好程度比较轻微，可以通过合理规划支出、优化债务结构等降低征信负债率。

提高收入措施

通过提升工作技能、寻找兼职工作或创业等方式提高收入水平，以弥补征信不足。一定程度上也能降低贷款风险，银行可能会愿意批贷1。

八、全款买房

适用严重征信不良情况

借款人征信不好程度严重，比如已经是征信黑户，即便终止了不良行为，可征信受到的影响至少要2年时间才能减弱，这种情况除非借名贷款买房，否则短期内是无法办下房贷的，借款人只能选择全款买房了1。

九、其他特殊情况及解决方法

征信逾期修复情况

根据个人情况，有些征信逾期是可以修复的。比如因为银行过错导致的征信逾期、信用卡年费未及时交导致的逾期、信用卡最低还款额未还部分低于银行容差额度导致的逾期等。如果符合以上情况，可以向银行申请修复，经核实后，征信将得到修复4。

存入大额存款

对于征信问题导致房贷被拒绝的情况，可以尝试与银行沟通（前提是逾期情况不要太严重，不能有连续三个月以上不还的情况）4。

换主借款人

对于征信不良且无法修复的情况，常见的做法是找一个征信良好的人作为主借款人。待征信改善后，再将房子过户到自己名下，向银行申请按揭贷款转贷4。

换个银行试试

不同银行对申请人的要求不同，有些银行要求较严，而有些银行要求较松。通常情况下，小银行对申请人的条件要求较低，所以在大银行房贷被拒绝后，可以尝试咨询小银行，也许在存入一笔存款后，条件就符合他们的要求了4。

等待时间修复

如果以上方法仍无法获得房贷通过，唯一的方法就是等待时间去修复征信。例如，信用卡记录只显示最近24个月的情况，以往的记录都很难查询到。所以出现不良记录后千万不要注销信用卡，即使银行催你销卡也不要理会。持卡人只要在接下来的24个月中每个月至少消费1元并按时还款，那么以往的不良记录就可以被覆盖，重新产生了良好记录，不会对之后的信贷造成影响。另外，银行也是会以人为本，只要在不良记录未被上传到系统上（一般为90天），持卡人主动积极的联系办卡行，说明原因并采取适当的补救措施，银行通常也会帮助客户消除不良信用记录。还有，中国人民银行对个人的信用记录一般只保存5年或7年（不同情况保存时间不同），只要在产生不良记录后相应年限内持卡人没有任何的不良记录，那么中国人民银行也会自动去除持卡人的不良记录26。

开具非恶意逾期证明

要求银行出具非恶意逾期证明（有些非恶意过期证书不是个人主观原因造成的）5。

选择对征信要求不高的贷款产品

绝大多数个人信用贷款产品都会规定借款人征信较好，不可以有其他个人信用欠佳记录，但也有一部分贷款产品，只要借款人在半年内没有贷款逾期记录就可以了。除此之外，借款人也可以试着申请贷款担保贷款和抵押贷款，这几种贷款对借款人征信要求相对来讲会比较宽松一点6。

提供不是有意贷款逾期的证明

如果是客观因素造成的无法准时还款，例如因灾害、新冠肺炎疫情等状况没法还款，借款人不是有意逾期的话，可以试着找贷款机构提供不是有意逾期的证明，凭着这份证明文件，有些银行会降低对征信的要求，给借款人发放贷款6。