一、基本概念
银行贷款利息的计算需要考虑多个因素，其中年利率4.9%表示每借款100元，一年需要支付的利息为4.9元。例如借款10000元，按照年利率4.9%计算，一年的利息就是10000×4.9% = 490元3。
二、不同还款方式下的计算
（一）等额本息还款方式
计算公式
每月还款额
=
[
贷款本金
×
月利率
×
(
1
+
月利率
)
还款月数
]
[
(
1
+
月利率
)
还款月数
−
1
]
=
[(1+月利率)
还款月数
−1]
[贷款本金×月利率×(1+月利率)
还款月数
]
，其中月利率
=
年利率
12
=
12
年利率
，即
4.9
%
÷
12
4.9%÷12。
总利息
=
=每月还款额
×
×还款月数
−
−贷款本金。
举例
假设贷款本金为20万元，贷款期限为20年（240个月）。
首先计算月利率：
4.9
%
÷
12
≈
0.4083
%
4.9%÷12≈0.4083%。
每月还款额
=
[
200000
×
0.004083
×
(
1
+
0.004083
)
240
]
[
(
1
+
0.004083
)
240
−
1
]
≈
1308.89
=
[(1+0.004083)
240
−1]
[200000×0.004083×(1+0.004083)
240
]
≈1308.89（元）。
总利息
=
1308.89
×
240
−
200000
≈
114133.6
=1308.89×240−200000≈114133.6（元）2。
（二）等额本金还款方式
计算公式
每月还款本金
=
贷款本金
还款月数
=
还款月数
贷款本金
。
每月还款利息
=
(
贷款本金
−
已归还本金累计额
)
×
月利率
=(贷款本金−已归还本金累计额)×月利率。
每月还款额
=
=每月还款本金
+
+每月还款利息。
总利息
=
∑
𝑖
=
1
𝑛
(
贷款本金
−
贷款本金
×
(
𝑖
−
1
)
还款月数
)
×
月利率
=∑
i=1
n
(贷款本金−
还款月数
贷款本金×(i−1)
)×月利率（
𝑛
n为还款月数）。
举例
同样假设贷款本金为20万元，贷款期限为20年（240个月）。
每月还款本金
=
200000
240
≈
833.33
=
240
200000
≈833.33（元）。
第一个月还款利息
=
200000
×
0.4083
%
=
816.6
=200000×0.4083%=816.6（元），第一个月还款额
=
833.33
+
816.6
=
1649.93
=833.33+816.6=1649.93（元）。
第二个月还款利息
=
(
200000
−
833.33
)
×
0.4083
%
≈
813.25
=(200000−833.33)×0.4083%≈813.25（元），第二个月还款额
=
833.33
+
813.25
=
1646.58
=833.33+813.25=1646.58（元）。
总利息计算较为复杂，可依次计算每个月的利息后累加，经计算总利息约为
98316.67
98316.67元23。
（三）先息后本还款方式
计算公式
每月利息
=
=贷款本金
×
×月利率。
还款总利息
=
=贷款本金
×
×年利率（如果期限是一年），若期限不是一年则为贷款本金
×
×月利率
×
×还款月数。
举例
假设贷款本金为10万元，贷款期限为1年。
月利率
=
4.9
%
÷
12
≈
0.4083
%
=4.9%÷12≈0.4083%。
每月利息
=
100000
×
0.4083
%
=
408.3
=100000×0.4083%=408.3元。
一年的还款总利息
=
100000
×
4.9
%
=
4900
=100000×4.9%=4900元2。