一、政策因素
（一）去杠杆需求
去杠杆是金融乃至整个经济系统的重点工作，需要管住货币供应，而楼市是重点调控对象。在这种政策导向下，银行会严格控制房贷增量，从而导致房贷额度紧张。例如，当前整体政策环境推动去杠杆进程，银行相应地减少了房贷额度的分配1。
（二）资金流向引导
严查消费贷、定向降准等政策实施后，政策从资金来源和去向做出引导，促使资金更多地流向实体部分，这在一定程度上限制了可用于房贷的资金额度，使得房贷额度紧张1。
二、银行自身因素
（一）年度额度分配规律
一般银行大致按照4:3:2:1的比例给四个季度分配额度，往往一季度额度较宽裕，四季度额度紧张。每年四季度银行可用于房贷的额度本身相对较少，这是导致房贷额度紧张的常规季节性因素1。
（二）房贷集中度限制
部分银行房贷业务占比可能已接近或达到监管规定的上限（如贷款集中度限制，房贷/全部贷款比例的限制等情况），为了满足监管要求，银行不得不控制房贷额度，不能再大量发放房贷3。
三、市场需求因素
（一）购房需求集中
在市场需求方面，如果短时间内购房需求过度集中，而银行房贷额度相对有限，就会造成房贷额度紧张的局面。比如某些热点城市或地区，购房需求旺盛时，银行房贷额度难以满足众多购房者的需求1。