在选择房贷款方式时，最划算的方式取决于您的个人财务状况、收入预期以及风险承受能力。以下是几种常见的房贷款方式及其特点：
1. 商业贷款
特点：利率较高，但申请条件相对宽松。
适合人群：适用于收入稳定且较高的借款人，尤其是那些预计未来收入会增加的人群。
2. 公积金贷款
特点：利率较低，但申请条件较为严格，通常要求借款人连续缴纳公积金一定时间。
适合人群：适用于那些能够满足公积金贷款条件且希望降低贷款利息支出的借款人。
3. 组合贷款
特点：结合了商业贷款和公积金贷款的优点，利率介于两者之间。
适合人群：适用于那些需要较大贷款额度但又无法完全通过公积金贷款满足需求的借款人。
4. 等额本息还款
特点：每月还款金额固定，前期利息较多，后期本金较多。
适合人群：适用于收入稳定且希望每月还款金额固定的借款人。
5. 等额本金还款
特点：每月还款金额递减，前期还款压力较大，但总利息支出较少。
适合人群：适用于那些目前收入较高且预计未来收入会减少的借款人。
6. 一次性还本付息
特点：在贷款期限结束时一次性还清本金和利息。
适合人群：适用于那些短期内有大额资金流入且希望减少还款次数的借款人。
7. 自由还款
特点：可以根据自身财务状况灵活设定每月还款金额。
适合人群：适用于那些收入不稳定但希望灵活安排还款的借款人。
结论
综合考虑：如果您能够满足公积金贷款的条件，且希望降低贷款利息支出，那么公积金贷款可能是最划算的选择。
个人偏好：如果您更倾向于每月还款金额固定且操作简单，那么等额本息还款可能更适合您。
未来预期：如果您预计未来收入会增加，可以选择商业贷款或组合贷款，以便在收入增加后提前还款，减少总利息支出。
最终，选择哪种房贷款方式最划算，还需要您根据自身的具体情况和未来的收入预期来做出决策。建议在做出决定前，咨询专业的金融顾问或银行工作人员，以获得更详细的指导。