一、多付首付的优势
（一）贷款相关优势
提高贷款申请成功率
多付首付意味着贷款金额减少。银行在评估贷款风险时，较低的贷款金额通常被认为风险较低。例如，若购买总价100万的房子，首付20万需要贷款80万，首付40万则只需贷款60万，后者的贷款风险相对更小，银行对客户提交的流水等要求也会降低，从而提高贷款审批的通过率，一般银行要求银行流水不低于房贷月供的两倍3。
可能获得较低贷款利率
较高的首付比例会让银行觉得借款人的财务状况较为稳健，违约风险较低，所以有可能给予较低的贷款利率。因为银行承担的风险小了，相应地在利率上可能会给予一定优惠，这样购房者在贷款期间支付的利息总额就会减少，降低贷款成本2。
（二）经济压力方面
减轻还款压力
贷款金额少了，每月的还款金额（月供）就会相应降低。例如贷款80万和贷款60万在相同的贷款年限下，每月还款金额有明显差异，多付首付后购房者每月的经济压力会减小，这对于收入相对固定或者对未来收入增长预期不高的购房者来说非常重要3。
减少利息支出
由于贷款本金减少，根据利息的计算方式（利息=贷款本金×利率×贷款期限），在利率和贷款期限不变的情况下，贷款本金的减少必然导致利息支出的减少。这是多付首付最直接的经济好处，长期来看能为购房者节省一笔可观的费用136。
二、多付首付可能存在的不利因素
（一）资金流动性方面
资金灵活性降低
多付首付会占用大量的资金，如果购房者将大部分资金用于首付，在遇到突发情况（如疾病、失业等）或者发现有更好的投资机会时，可能会因为资金被房产套牢而无法灵活应对。例如本来有50万的资金，如果40万用于首付，只剩下10万可支配资金，一旦出现紧急情况资金就会非常紧张。
（二）投资机会成本
可能错过更好的投资回报
如果有收益较高且风险相对可控的投资渠道，少付首付而将资金用于投资可能会获得比节省房贷利息更多的收益。例如将原本多付首付的资金投入到年化收益率10%以上的优质基金或者股票（当然这存在一定风险），如果投资成功，其收益可能远远超过房贷利息的节省金额。
三、不同人群的考虑因素
（一）收入稳定人群
适合多付首付
对于收入稳定且没有其他更好投资渠道的人群，如公务员、大型国有企业员工等，多付首付是比较好的选择。他们的收入来源相对固定，不用担心失业等风险导致还款困难，多付首付可以减轻长期的经济压力并节省利息支出。
（二）年轻人或收入不稳定人群
需谨慎多付首付
年轻人刚刚参加工作，积蓄不多但职业发展前景较好、未来收入有望大幅增长的，或者工作不稳定、收入波动较大的人群，可以考虑少付首付。例如一些从事销售工作的人员，收入不稳定，如果多付首付后一旦收入出现大幅下降，可能会面临还款困难的局面。这类人群保留一定的资金在手，可以应对突发情况或者用于提升自己的职业技能等，有助于未来提高收入水平。
（三）有投资眼光人群
根据投资机会决定首付比例
如果购房者有较好的投资眼光，能够找到回报率较高的投资项目（如房地产投资、股票投资等），且投资风险在可承受范围内，可以少付首付，将资金用于投资。但这需要对投资市场有深入的了解和分析能力，同时也要考虑投资失败的风险对房贷还款的影响。