一、LPR（贷款市场报价利率）作为个人房贷基准利率的基本情况
LPR的定义
LPR（贷款市场报价利率）是由具有代表性的报价行根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。这是银行贷款的基准利率，直接影响着房贷利率的设定。银行在制定个人住房贷款利率时，通常会参考LPR，并在此基础上根据市场情况和自身资金成本进行一定的加点。例如，如果某银行对最优质客户的贷款利率是在中期借贷便利利率基础上加30个基点，而这个利率经过报价行报价、全国银行间同业拆借中心计算后成为LPR，那么这个LPR就成为了其他房贷利率定价的参考基础。1
LPR的报价频率
LPR的调整频率相对较高，通常每月20日（遇节假日顺延）公布一次，这使得房贷利率可以更加灵活地反映市场变化。1
二、当前个人房贷利率与LPR的关系
房贷利率计算方式
房贷利率通常由LPR加上一定的基点（加点）来决定。如果LPR发生变化，那么房贷利率也会相应地调整，但这种调整通常会在一个重定价周期后进行。不同银行在LPR的基础上加点的数量可能不同，因此即使LPR相同，不同银行的房贷利率也可能不同。例如，银行A在LPR基础上加30个基点作为房贷利率，银行B可能加25个基点，这就导致在相同的LPR下，两家银行的房贷利率存在差异。1
存量房贷与LPR的关系
自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户协商，利率定价方式二选一：固定利率或者浮动利率（即LPR + 加点，加点可为负值）。如果贷款人在贷款时选择了固定利率，那么即使LPR发生变化，其房贷利率也不会受到影响；如果选择浮动利率，在LPR调整后，存量房贷会在利率重定价日当天（一般是每年的1月1日或贷款的发放日，不同银行政策不同），按照最新LPR报价利率加上合同约定的基点得出新的利率，在下一周期执行。2