住房公积金贷款利息的计算方法
一、基本公式
住房公积金贷款利息的基本计算公式为：利息 = 贷款金额×贷款利率×贷款期限。其中，贷款利率为按规定执行的公积金贷款利率，贷款期限以年为单位计算，贷款金额为实际从公积金管理中心获取的贷款数额1。
二、不同还款方式下的利息计算
（一）等额本息还款法
计算原理
等额本息还款方式下，每月偿还的贷款本金和利息之和保持不变，但每月还款额中的本金和利息比例会发生变化。首先将贷款期间的本利和年金化，每期偿还的本息和均相等，利息计算较复杂，每期利息均不相等。
设贷款总额为
𝐹
F，贷款利率（月利率）为
𝑖
i，还款月数为
𝑛
n，则每月月供额
𝑎
=
𝐹
×
𝑖
×
(
1
+
𝑖
)
𝑛
[
(
1
+
𝑖
)
𝑛
−
1
]
a=
[(1+i)
n
−1]
F×i×(1+i)
n
。
每月应还利息
=
𝐹
×
𝑖
×
(
1
+
𝑖
)
𝑛
−
(
1
+
𝑖
)
(
还款月序号
−
1
)
(
1
+
𝑖
)
𝑛
−
1
=F×i×
(1+i)
n
−1
(1+i)
n
−(1+i)
(还款月序号−1)
。
每月应还本金
=
𝐹
×
𝑖
×
(
1
+
𝑖
)
(
还款月序号
−
1
)
(
1
+
𝑖
)
𝑛
−
1
=F×i×
(1+i)
n
−1
(1+i)
(还款月序号−1)
。
总利息
=
=还款月数
×
×每月月供额
−
−贷款本金4。
示例
假设贷款金额
𝐹
=
50
F=50万元，贷款期限为
20
20年（
240
240个月），年利率为
3.25
%
3.25%，则月利率
𝑖
=
3.25
%
12
i=
12
3.25%
。
先计算每月月供额
𝑎
=
500000
×
3.25
%
12
×
(
1
+
3.25
%
12
)
240
[
(
1
+
3.25
%
12
)
240
−
1
]
a=
[(1+
12
3.25%
)
240
−1]
500000×
12
3.25%
×(1+
12
3.25%
)
240
（具体数值需通过计算器计算）。
第一个月的利息
=
500000
×
3.25
%
12
×
(
1
+
3.25
%
12
)
240
−
(
1
+
3.25
%
12
)
(
1
−
1
)
(
1
+
3.25
%
12
)
240
−
1
=500000×
12
3.25%
×
(1+
12
3.25%
)
240
−1
(1+
12
3.25%
)
240
−(1+
12
3.25%
)
(1−1)
（具体数值需通过计算器计算）。
第一个月的本金
=
𝑎
−
=a−第一个月的利息。随着还款月数增加，本金占比逐渐增加，利息占比逐渐减少，但每月还款总额不变。
（二）等额本金还款法
计算原理
在贷款期间，每个月月供中归还的本金不变，利息逐月递减，月供逐月递减。
每月应还的本金（不变）
=
贷款总额
还款总月数
=
还款总月数
贷款总额
。
每月应还的利息（递减）
=
=剩余本金
×
×月利率。
每月应还的月供（递减）
=
=每月应还的本金
+
+每月应还的利息。
设贷款总额为
𝐹
F，还款月数为
𝑛
n，则每月本金
=
𝐹
𝑛
=
n
F
，每月本息
=
(
𝐹
−
累计还款总额
)
×
年利率
12
=(F−累计还款总额)×
12
年利率
，每月还款额
=
𝐹
𝑛
+
(
𝐹
−
𝐹
×
(
当前还款月数
−
1
)
𝑛
)
×
年利率
12
=
n
F
+(F−
n
F×(当前还款月数−1)
)×
12
年利率
（这里的年利率换算为月利率进行计算）2。
示例
假设贷款金额
𝐹
=
50
F=50万元，贷款期限为
20
20年（
240
240个月），年利率为
3.25
%
3.25%。
每月应还本金
=
500000
240
≈
2083.33
=
240
500000
≈2083.33元。
第一个月利息
=
500000
×
3.25
%
12
≈
1354.17
=500000×
12
3.25%
≈1354.17元。
第一个月的月供
=
2083.33
+
1354.17
=
3437.5
=2083.33+1354.17=3437.5元。
第二个月利息
=
(
500000
−
2083.33
)
×
3.25
%
12
≈
1346.53
=(500000−2083.33)×
12
3.25%
≈1346.53元（随着本金的减少，利息逐月递减）。
第二个月的月供
=
2083.33
+
1346.53
=
3429.86
=2083.33+1346.53=3429.86元（月供逐月递减）。