一、不同还款方式下10万贷款3年每月还款金额计算
（一）等额本金还款方式
每月偿还本金计算
在等额本金还款方式下，每月偿还的本金是固定的。计算公式为：每月应还本金 = 贷款总额÷贷款期限（以月计）。贷款总额为100,000元，贷款期限为3年，按月计算是36个月。所以每月应还本金为
100000
÷
36
=
2777.78
100000÷36=2777.78元1。
每月偿还利息计算
每月利息是按照剩余贷款本金计算的，公式为：每月利息=(本金 - 已归还本金累计额)×月利率。假设年利率为
5
%
5%（仅为假设方便计算），则月利率为
5
%
÷
12
5%÷12。第一个月利息是
100000
×
5
%
÷
12
=
416.67
100000×5%÷12=416.67元，第二个月利息是
(
100000
−
2777.78
)
×
5
%
÷
12
=
405.09
(100000−2777.78)×5%÷12=405.09元，依次类推5。
每月偿还月供计算
每月偿还的月供 = 每月偿还的本金+每月偿还的利息。例如第一个月月供金额是
2777.78
2777.78（本金）+
416.67
416.67（利息）=
3194.45
3194.45元；第二个月月供金额是
2777.78
2777.78（本金）+
405.09
405.09（利息）=
3182.87
3182.87元，依次类推5。
（二）等额本息还款方式
计算公式
每月还款金额 =
[
贷款本金
×
月利率
×
(
1
+
月利率
)
还
款期数
]
÷
[
(
1
+
月利率
)
还
款期数
−
1
]
[贷款本金×月利率×(1+月利率)
还
款期数]÷[(1+月利率)
还
款期数−1]。假设年利率为
5
%
5%，月利率则为
5
%
÷
12
5%÷12，将贷款本金
100000
100000元，还款期数
36
36个月代入公式可得：每月还款金额=
[
100000
×
(
5
%
÷
12
)
×
(
1
+
5
%
÷
12
)
36
]
÷
[
(
1
+
5
%
÷
12
)
36
−
1
]
=
2997.09
[100000×(5%÷12)×(1+5%÷12)
36
]÷[(1+5%÷12)
36
−1]=2997.09元5。
（三）本金平均还款法
计算公式
每月还款额=(贷款本金÷还款期限)+(贷款本金×月利率)。例如，假设年利率为
5
%
5%，每月还款额计算如下：每月还款额=
(
100000
÷
36
)
+
(
100000
×
5
%
÷
12
)
=
2777.78
(100000÷36)+(100000×5%÷12)=2777.78元4。
二、影响每月还款金额的因素
贷款利率
贷款利率越高，在相同本金和还款期限下，每月还款金额（无论是等额本金还是等额本息还款方式）就越高。例如年利率
7.5
%
7.5%和年利率
5
%
5%相比，按照等额本息方式计算每月还款额，年利率
7.5
%
7.5%时会更高7。
还款方式
等额本金方式下每月偿还本金固定，但利息逐月递减，前期还款压力较大，每月还款总额逐月递减；等额本息方式下每月还款额固定，但前期偿还利息较多，本金较少，总体利息支出比等额本金方式在相同利率下略高一些5。