一、一般情况下抵押贷款与担保人
一般来说，在抵押贷款中，抵押物（如房产等）本身就是为债务提供担保的一种方式。如果抵押物的价值足够覆盖贷款金额，正常情况下不需要担保人。例如用房产抵押贷款，当借款人无法偿还贷款时，银行等贷款机构可以通过处置抵押物（拍卖房产等）来收回贷款金额。所以在这种情况下，抵押物已经起到了保障贷款安全回收的作用，不需要担保人再提供额外保障。
（一）抵押物价值充足时
保障贷款回收：当抵押物价值充足时，贷款机构的权益主要依靠抵押物来保障。比如一套价值200万的房子作为抵押物来申请100万的贷款，即使借款人违约，贷款机构可以通过拍卖房子来获得资金偿还贷款，此时不需要担保人介入。这体现了抵押物在保障贷款回收方面的直接性和有效性。
（二）从贷款机构风险评估角度
基于抵押物的风险可控性：贷款机构在发放抵押贷款时，会对抵押物进行评估。如果抵押物具有稳定的价值、易于变现等特点，如位于城市中心地段的优质房产，贷款机构会认为仅依靠抵押物就能有效控制风险，不需要再增加担保人来降低风险。
二、特殊情况下需要担保人的原因
（一）抵押物价值不足
补充担保缺口：当抵押物价值低于贷款金额时，例如抵押物价值80万，而贷款金额为100万，此时就存在20万的担保缺口。为了确保贷款能够足额收回，贷款机构可能会要求借款人提供担保人，以便在抵押物处置后仍不足以偿还贷款时，由担保人承担剩余债务。
（二）借款人信用不佳
增加信用保障：如果借款人的信用状况较差，例如有多次逾期还款记录或者信用评分很低，即使有抵押物，贷款机构可能也会要求提供担保人。这是因为贷款机构担心抵押物处置过程可能存在的各种风险（如市场波动导致抵押物贬值、处置程序繁琐耗时等），担保人的存在可以进一步保障贷款的回收。
（三）法律法规或贷款机构内部规定
特殊行业或贷款类型要求：某些特殊行业的贷款或者特定类型的贷款产品，根据法律法规或者贷款机构的内部规定，可能必须要求有担保人。例如一些针对农业的小额贷款，可能考虑到农业生产的不确定性和风险，要求有担保人来确保贷款的偿还。
符合特定的风险控制策略：贷款机构基于自身的风险控制策略，对于一些高风险的抵押贷款业务，即使抵押物价值足够，也可能要求提供担保人。这有助于贷款机构在更广泛的层面上分散风险，提高贷款业务的整体安全性。