房屋贷款的两种主要贷款方式
住房公积金贷款
住房公积金贷款是一种具有政策补贴性质的贷款方式，主要针对已参加交纳住房公积金的居民。这种贷款的最大优势在于其极低的利率，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半），而且还要低于同期商业银行存款利率，从而形成一个有利的利差。此外，在办理抵押和保险等相关手续时，住房公积金贷款的收费也是减半的，这使得它成为符合条件的购房者的理想选择1。
住房公积金贷款的特点
政策补贴性质：享受较低的利率和政策优惠。
利率优势：贷款利率显著低于商业银行贷款利率。
手续费减免：办理抵押和保险等相关手续时收费减半。
个人住房商业性贷款
对于未缴存住房公积金的人群，可以申请商业银行个人住房担保贷款，即我们常说的银行按揭贷款。这种贷款方式适用于广泛的人群，只要满足一定的条件，如银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并提供银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人，就可以申请使用1。
个人住房商业性贷款的特点
适用范围广：不仅限于缴纳住房公积金的人群。
条件相对宽松：对申请人的信用和资产要求较为宽松。
灵活的还款方式：提供多种还款方式供借款人选择。
组合贷款
当购房者的购房款超过住房公积金贷款的最高限额时，可以选择个人住房组合贷款。这种贷款方式结合了住房公积金贷款和商业性贷款的优势，贷款利率较为适中，贷款金额较大，因此被许多购房者选择1。
组合贷款的特点
利率适中：结合了公积金贷款和商业贷款的利率优势。
贷款金额大：能够满足更高金额的购房需求。
办理便捷：可以由一个银行的房地产信贷部统一办理。
综上所述，房屋贷款主要有住房公积金贷款、个人住房商业性贷款和个人住房组合贷款三种方式。每种贷款方式都有其独特的优势和适用人群，购房者在选择时应根据自己的实际情况和需求做出明智的选择。