贷款风险防范措施

一、存单质押贷款风险防范措施

（一）针对质权设立方面风险的防范

把好质押存单的准入关：严格按照相关规定，未到期的整存整取、存本取息和外币定期储蓄存款存单可作为质押贷款的凭证，所有权有争议、已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单不得作为质押标的物。质押标的物为单位定期存单的，借款单位需一并提供质押担保单位的定期存单及由存款行负责人签字并加盖单位公章的《单位定期存款开户证实书》，但没有定期存单只有《单位定期存款开户证实书》不得作为质押的权利凭证。同时要关注存款单质押是否违法及其他法律、行政强制性规定1。

把握好质押存单的合规关：需审核存单真实性、存单到期日对质权实现的影响、签发银行核押等因素，确保存单质押符合各项要求1。

把握好质押存单的核押关：避免因怕手续繁琐、银行不配合等原因未办理核押手续，导致存单被出质人挂失、存款被取走而质权落空的情况1。

（二）针对质押合同方面风险的防范

把握质押合同的规范关：根据我国《民法典》规定，存款单质押的，当事人应当订立书面合同。在对存单办理核押无误的情况下，存单交付信用管，按照要求质押人或质押单位出具质押担保，填写存单质押明细表，将存单开户姓名、账号、金额、开户日期、期限（到期日），及密码等逐一填写完整。与客户签订质押合同，同时与质押人或单位签订质押物清单等补充条款。签订质押合同时要求质押人或质押单位与信用社当面签订，并留取指模及印章，签章为其法定代表人、经法定代表人授权的人（需出具授权书）或主要负责人的签字并加盖单位公章。并且，存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期日，若为多张存单质押，以距离到期日时间最近者确定贷款期限，分笔发放的贷款除外1。

（三）针对贷款发放方面风险的防范

严把贷款发放关：无论是质押贷款还是信用贷款都应该采取转账的形式一次性将贷款直接转入借款人开立的专用账户，防止经办人员违规操作让客户直接提取现金，避免冒名贷款情况的发生，从而为贷款归还埋下风险1。

（四）针对质押物保管方面风险的防范

把握好质押物的保管关：对公类客户质押贷款发放后，质押存续期间，除法律另有规定外，任何人不得擅自动用质押存单。强化对质押存单的管理，完善计算机系统，施行制度管理 + 程序管理的模式，在质押物传递过程中，严格履行交接步骤，并将质押存单记入表外账，视同重要凭证入库保管（放入金库或保险柜内保存），严格执行双人封包管理，执行双人签封、双人入库制度，同时使用质押存单交接登记簿和质押存单出入库登记簿登记存单接收情况1。

二、第三方存单质押贷款风险防范措施

（一）银行经营管理层面

明确银行定位：商业银行应当明确定位，不能盲目追求业务扩张而忽视风险的存在，应注重提升自身创新能力，通过产品创新寻找利润增长点，避免在扩大规模的同时背上沉重的风险包袱2。

加强外部监管：应加强对商业银行，特别是中小商业银行的外部监管。例如银监会应当提高对中小银行监管的重视程度，第三方审计机构在保持独立性的基础上，要敢于披露审计中存在的违规问题。还应优化结构，减少城市商业银行的政府干预，提高经营独立性2。

完善内部治理：完善内部治理，明确机构职责。如股东大会应发挥其权力机构的作用，防止权力过分集中在少数人手中，切实保护股东权益；董事会和监事会应发挥其监督作用，防止高管和其他员工的谋私行为；同时，要设计合理的薪金考核标准，防止高管和员工盲目追求业绩指标而无视风险2。

（二）员工意识层面

提高操作风险意识：提高银行员工的操作风险意识，避免因操作不当引发贷款风险2。

三、一般性贷款风险防控措施

（一）客户调查和甄别

对客户的个人和家庭情况进行详细调查，包括收入、财产、职业、家庭成员等信息，从而了解客户的信用状况和还款能力3。

（二）风险评估和控制

通过风险评估和控制来确定贷款风险，确保风险水平在可接受范围内，但具体的评估和控制措施搜索结果未详细提及，可根据不同金融机构的专业流程和模型进行操作3。

（三）内部控制和合规管理

金融机构在贷款风险防控中，需要强化内部控制和合规管理，以确保贷款业务的合法性和规范性，但搜索结果未给出具体措施，一般包括内部审批流程的规范、合规部门的监督等方面3。

（四）客户教育和风险提示

积极开展客户教育和风险提示工作，提高客户的风险意识和防范风险能力，但具体的教育和提示方式搜索结果未详细给出，常见的可能包括在贷款合同中明确风险条款、提供风险提示手册等3。

四、避免贷款逾期风险的措施

（一）信用记录管理

保持良好的信用记录，定期检查信用报告，确保所有的欠款都已经清偿，而且所有的信息都是准确无误的4。

（二）利用在线服务

使用在线解决方案，许多贷款平台都提供了在线还款服务，可以帮助管理和控制债务4。

（三）建立应急资金

建立紧急基金，在遇到紧急情况时有足够的资金来应对费用和未偿还的债务4。

（四）寻求专业援助

如果已经陷入债务逾期的困境，寻求专业的帮助可能会有所帮助，例如律师和心理咨询师可以为借款人提供有效的策略和建议4。