一、影响房屋贷款年限划算与否的因素
（一）经济收入与稳定性
收入较高且稳定：如果购房者的收入比较稳定且相对较高的话，则适合选择短期贷款，时间越短利息越少，对于只是为了暂时周转的高收入人群来说，这样可以节省下不少房贷利息。例如一些企业高管或者高级技术人员，他们有稳定的高收入来源，能够承受短期内较高的还款额，选择15 - 20年甚至更短的贷款年限较为划算5。
收入不稳定或较低：对于收入不稳定或低收入人群，考虑到自身的收入问题，则将年限拉长比较划算。例如一些自由职业者或者刚参加工作不久的年轻人，他们的收入可能不高且不稳定，较长的贷款年限可以减轻每月的还款压力，避免逾期还款等风险1。
（二）购房目的与规划
短期居住或投资：如果是购买房产用于短期居住或者投资，并且预计在较短时间内（如5 - 10年）会出售房产，那么贷款年限可以根据自己的经济能力相对缩短。这样虽然每月还款额较高，但总的利息支出会减少，而且在房产出售时能更早还清贷款完成交易。
长期居住：如果是用于长期居住，尤其是自住型购房者，贷款年限的选择就要综合更多因素。例如新婚夫妻购房，他们除了房贷还可能面临结婚生子、购车等一系列支出，较长的贷款年限可以减轻每月的还款压力，让家庭在经济比较紧张的新婚头几年松口气，像贷款30年比贷款20年每月的还款额会低很多，家庭资金的可支配性更高4。
（三）房贷利率
利率较低时：如果房贷利率处于较低水平，从利息总额的角度看，较长的贷款年限虽然支付的总利息更多，但每月还款压力小，资金的灵活性更高。例如在一些政策鼓励购房时期，房贷利率较低，购房者可以选择较长的贷款年限，用节省下来的资金进行其他投资或者应对生活中的突发情况。
利率较高时：当房贷利率较高时，缩短贷款年限可以减少总的利息支出。不过这也要结合购房者的还款能力，如果为了减少利息而选择过短的贷款年限，导致还款压力过大，影响正常生活或者导致逾期风险增加也是不可取的。
二、不同贷款年限的特点与划算程度
（一）15 - 20年
利息总额：在正常的房贷利率下，15 - 20年的还款年限支付的利息总额相对比较合理。既不会因为贷款年限过长支付过多的利息，也不会因为年限过短导致每月还款压力过大，适合大多数有稳定收入的购房者，能够在还款压力和利息支出之间找到较好的平衡35。
还款压力：相比更短的贷款年限，每月还款金额相对适中，对于收入稳定的家庭来说，在不影响生活水准的前提下可以顺利偿还贷款。
（二）30年
还款压力：贷款30年的话，每月还款额相对较少。这对于经济压力较大的购房者（如年轻夫妻刚组建家庭、资金储备较少等情况）是比较有利的，可以让他们在购房后还有足够的资金用于其他生活支出，如子女教育、家庭应急等4。
利息总额：虽然30年期限要支付更高的总利息，但从一些情况来看也有一定的优势。例如从提前还款的角度，如果提前还贷不要超过贷款期限的1/3，贷款30年比贷款20年可能更适合提前还款。而且因为每月还款压力小，可以有更多资金用于提前还款或者其他投资，如果投资收益能够高于房贷利率，从整体资金的利用和收益角度看也是划算的。另外，如果购房者想要购买更大的房子，贷款30年虽然总利息高，但是可以承受的贷款额度可能更高，在房价较高的情况下，可以满足购房者对于房屋户型、地段等方面更好的需求，因为贷款30年的月供增加幅度可能比贷款额度增加幅度小很多4。
综上所述，不能简单地说房屋贷款多少年最划算，要综合购房者的收入、购房目的、房贷利率等多方面因素来确定。