一、一般情况下的退还时间
（一）购房按揭保证金退还时间
房产证办理并抵押登记后
当购房借款人取得房地产证，并办妥以银行为抵押权人的抵押登记手续后，银行将保证金账户中的对应保证金退还给开发商，开发商在收到这笔款项之后，会在七个工作日内退还给购房者。这一流程是为了确保银行的按揭贷款风险得到有效控制，因为在房产证未办理及抵押登记未完成前，银行面临着一定风险，需要开发商承担连带保证责任。按揭贷款保证金是规避贷款逾期风险的一种措施，是对购房者违约行为的一种约束，购房者在履行还贷义务的同时，这笔钱应当由银行退还。在整个过程中，银行在办理按揭贷款时会按照贷款总额的一定比例向开发商收取相应的保证金，承担按揭贷款的连带保证责任，直至房产证办理出来并完成抵押登记后，银行才将按揭贷款保证金退回开发商，如果购房借款人在按揭贷款过程中，未按合同约定按期还本付息，由开发商代为偿还，银行有权直接从保证金账户中扣划相关款项。1
参考合同定金规定处理
我国法律未明确规定合同保证金的退还时间，但可参考合同定金规定处理。在给付保证金之一方向合约另一方尽到契约义务之后，收到保证金的那一方有责任迅速地将其退还回来。当债务人（购房者）正常履行了自己的债务（如按时还贷等）时，保证金应相应地进行退还。如果支付保证金者（购房者）未能履行债务或未能按照约定履行，使得整个合同无法达到预期效果的话，可能会失去要求对方返还保证金的权利。2
（二）购车按揭保证金退还时间
贷款结清时
如果是按揭购车，当借款人还清全部贷款后，也就是汽车贷款结清之日，银行或金融机构就会将押金（保证金）连同最后一笔还款一同返还给借款人，前提是借款人没有违约且没有提前还款的情况。如果借款人选择提前还款，并不一定意味着押金（保证金）的立即退还，所以在提前还款之前，一定要弄清楚相关的手续和规定。7
二、特殊情况下的退还
（一）借款人逾期还款时保证金的退还
扣除逾期金额后的退还
如果借款人在贷款期间逾期还款，那么银行将会先使用贷款保证金来扣除未偿还的本金及利息，剩余部分将在贷款结清后退还。这是因为保证金在一定程度上是对贷款还款的一种担保，当出现逾期情况时，银行有权先从保证金中扣除相应款项以弥补损失。4
（二）借款人提前还款时保证金的退还
按协议扣除相关费用后退还
如果借款人在贷款期间提前还款的，银行将会先扣除相应的利息和违约金，并按照相关协议和规定退还保证金。不同银行和金融机构对于提前还款时保证金退还的具体规定可能有所不同，借款人需要在申请贷款时详细了解这些规定。4