一、2024年房贷利率基准及影响因素
2024年房贷利率基准为4.9%，但实际利率受市场和政策影响，不同银行和地区有所差异。房贷利率的计算需综合多方面因素1。
二、房贷利率计算的相关要素
（一）贷款金额
这是购房者向银行申请的金额，其多少直接影响还款压力和利息支出2。
（二）贷款期限
不同期限的基准利率
1年以内（含1年）：4.35%，上浮比例可能为10% - 20%。
1年至5年（含5年）：4.75%，上浮比例可能为10% - 30%。
5年以上：4.90%，上浮比例可能为10% - 40%。
对还款的影响
贷款期限越长，每月还款金额相对越低，但总利息支出越高；贷款期限越短，每月还款金额越高，但总利息支出越低2。
（三）还款方式
等额本息还款法
定义：在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。
特点：每月还款金额相同，便于借款人安排资金，但前期还款中利息占比较大，后期还款中本金占比较大3。
等额本金还款法
定义：在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。
特点：随着还款时间的推移，每月还款额逐渐减少，前期还款压力较大，但后期还款压力较小，总利息支出也相对较少3。
三、房贷利率计算示例（以商业贷款为例）
假设贷款金额为100万元，贷款期限为30年（5年以上），基准利率4.9%，上浮比例20%（实际利率为4.9%×(1 + 20%) = 5.88%）。
（一）等额本息还款法
首先计算每月还款额：
设贷款本金为
𝑃
=
1000000
P=1000000元，月利率
𝑟
=
5.88
%
12
r=
12
5.88%
，还款总月数
𝑛
=
30
×
12
=
360
n=30×12=360个月。
根据等额本息还款公式
𝐴
=
𝑃
×
𝑟
×
(
1
+
𝑟
)
𝑛
(
1
+
𝑟
)
𝑛
−
1
A=
(1+r)
n
−1
P×r×(1+r)
n
，将数值代入可得每月还款额
𝐴
A的值。
然后计算总利息：
总利息 = 每月还款额×还款总月数 - 贷款本金。
（二）等额本金还款法
每月偿还本金 = 贷款本金÷还款总月数 =
1000000
÷
360
1000000÷360（元）。
第一个月利息 = 贷款本金×月利率 =
1000000
×
5.88
%
12
1000000×
12
5.88%
（元），第一个月还款额 = 每月偿还本金+第一个月利息。
第二个月利息 =（贷款本金 - 第一个月偿还本金）×月利率，第二个月还款额 = 每月偿还本金+第二个月利息，以此类推。
总利息 =
∑
𝑖
=
1
𝑛
∑
i=1
n
第
𝑖
i个月利息。