一、银行盈利需求
存贷利差为主要盈利手段
银行的利润很大一部分来源于贷款利率和存款利率之间的差值。银行需要支付存款利息给储户，而通过向贷款人收取更高的利息来获取收益，这是银行维持运营并获取利润的重要方式。例如，若存款利率为1.5%，贷款利率为4.7%左右，中间的利差就成为银行的收入来源之一2。
二、风险因素
贷款风险高于存款
贷款是金融机构向个人或企业提供的融资方式，存在借款人无法按时还款或者还款金额不足以弥补本金和利息的风险。而存款相对安全，储户可以随时取出本金和利息。为了弥补这种风险，金融机构会要求贷款人支付更高的利率4。
三、运营成本因素
贷款涉及多项成本
金融机构在贷款业务中需要承担贷款审批、风险管理、资金调度等方面的成本，这些成本需要通过贷款利率来弥补，而存款业务在这方面的成本相对较低，所以贷款利率高于存款利率4。
四、货币供应和通货膨胀率的影响
通货膨胀影响利率差
当通货膨胀率上升时，贷款利率通常会高于存款利率。因为投资者愿意接受较低的存款利率，以换取保护其资金免受通货膨胀的影响。而贷款人在通货膨胀的情况下，还款的实际价值可能会降低，所以金融机构会提高贷款利率来应对这种情况4。
五、市场供需关系
贷款需求影响利率
如果市场对贷款的需求大于对存款的需求，银行可能会提高贷款利率以吸引更多的借款人，同时也会适当控制存款利率，从而导致贷款利率高于存款利率4。