一、固定利率贷款利息计算方法
（一）基本公式
每月利息支出
每月利息支出(InterestPayment)=贷款金额×贷款利率/(1-(1 + 贷款利率)^(-贷款期限))，这里(1+贷款利率)^(-贷款期限)可简化为(1 + 利率)^(-贷款期限)。例如，贷款金额为
𝑃
P，贷款利率为
𝑟
r，贷款期限为
𝑛
n（以月为单位，如果是年需要换算成月），则每月利息
𝐼
=
𝑃
×
𝑟
/
(
1
−
(
1
+
𝑟
)
−
𝑛
)
I=P×r/(1−(1+r)
−n
) 1
总利息支出
总利息支出(TotalInterest)=每月利息支出×贷款期限。按照上面每月利息计算出的结果
𝐼
I，总利息
𝑇
=
𝐼
×
𝑛
T=I×n 1
（二）常用公式
车贷利息=贷款金额年利率期限
这是一种比较常见的计算车贷利息的公式。例如，贷款金额为
20
20万，选择三年还清，审批的贷款利率为
5.5
%
5.5%，那么贷款利息为
200000
×
5.5
%
×
3
=
33000
200000×5.5%×3=33000元 246
二、等额本息还款方式下利息计算
每月还款额计算
每月还款额=贷款本金×月利率×(1 + 月利率)^还款月数÷[(1 + 月利率)^还款月数 - 1]。设贷款本金为
𝐴
A，月利率为
𝑟
r，还款月数为
𝑛
n，则每月还款额
𝑀
=
𝐴
×
𝑟
×
(
1
+
𝑟
)
𝑛
÷
[
(
1
+
𝑟
)
𝑛
−
1
]
M=A×r×(1+r)
n
÷[(1+r)
n
−1]。例如向银行贷款
12
12万元，年利率
4
%
4%，贷款期限为
3
3年（
36
36个月），先算出月利率
𝑟
=
4
%
÷
12
≈
0.33
%
r=4%÷12≈0.33%，再根据公式算出每月还款额
𝑀
=
120000
×
0.33
%
×
(
1
+
0.33
%
)
36
÷
[
(
1
+
0.33
%
)
36
−
1
]
≈
3488.89
M=120000×0.33%×(1+0.33%)
36
÷[(1+0.33%)
36
−1]≈3488.89元 37
每月应还利息计算
每月应还利息=贷款本金×月利率×[(1 + 月利率)^还款月数-(1 + 月利率)^(还款月序号 - 1)]÷[(1 + 月利率)^还款月数 - 1]。假设按照上面的例子，第一个月还款时，还款月序号为
1
1，则第一个月应还利息
𝐼
1
=
120000
×
0.33
%
×
[
(
1
+
0.33
%
)
36
−
(
1
+
0.33
%
)
0
]
÷
[
(
1
+
0.33
%
)
36
−
1
]
=
396
I
1
=120000×0.33%×[(1+0.33%)
36
−(1+0.33%)
0
]÷[(1+0.33%)
36
−1]=396元（这里
(
1
+
0.33
%
)
0
=
1
(1+0.33%)
0
=1）。随着还款月序号增加，每月应还利息会逐渐减少 3
总利息计算
总利息=还款月数×每月月供额 - 贷款本金。按照上面例子，总利息
=
36
×
3488.89
−
120000
=
15600.04
=36×3488.89−120000=15600.04元 3
三、影响车贷利息计算的因素
贷款利率
不同金融机构的贷款利率不同。银行车贷利率一般以央行基准利率为基础上下浮动，通常在
4
%
−
12
%
4%−12%之间，如中国银行、中国建设银行、中国工商银行等都有各自不同的车贷利率标准。而
4
𝑆
4S店的贷款利率通常高于银行，不过厂商可能会出促销策略进行补贴 23467
贷款金额
贷款金额越大，按照利息计算公式，在相同利率和贷款期限下，利息总额越高。例如贷款
10
10万和贷款
20
20万，在年利率
5
%
5%，贷款期限
3
3年的情况下，贷款
20
20万的利息会是贷款
10
10万利息的两倍 246
贷款期限
贷款期限越长，利息总额越高。例如贷款金额
10
10万，年利率
5
%
5%，贷款
1
1年的利息为
100000
×
5
%
×
1
=
5000
100000×5%×1=5000元；贷款
3
3年的利息为
100000
×
5
%
×
3
=
15000
100000×5%×3=15000元 246
个人征信状况
个人征信状况良好的借款人可能会获得较低的贷款利率，而征信有问题的借款人可能面临较高利率或者贷款申请被拒的情况。因为金融机构会根据个人征信来评估贷款风险，风险越低则利率可能越低 7
首付比例
较高的首付比例可能会使金融机构认为风险降低，从而可能给予较低的贷款利率。例如零首付的车贷产品，由于没有首付款的补充，贷款机构可能会在利率上做出一定调整，以弥补潜在的利息损失，或者通过要求车主购买保险、装潢礼包或支付手续费/服务费等来获取部分利息收益 2