农商银行个人综合消费贷概况
一、贷款用途
农商银行个人综合消费贷款的用途应符合相关规定，可用于多种消费用途，但有明确的禁止用途：
可用于：
购买耐用消费品，像家庭电器等大额耐用商品的购置3。
旅游消费，支付旅行过程中的各项费用，如交通、住宿等5。
教育支出，包括学费、培训费用等方面的支付5。
临时生活资金周转，解决日常生活中的临时性资金短缺问题5。
选购车位等大宗消费5。
不可用于：
股本权益性投资，例如将借款用于注册资本金、注册验资和增资扩股等4。
违反国家有关规定以借款从事股票、基金、期货、金融衍生产品等投资4。
国家明令禁止的产品和项目4。
房地产自建等与房地产相关的特定用途（如某些农商银行规定）6。
不得进入证券市场（包括股票、权证及基金）、不得用于期货交易等（部分农商银行规定）6。
二、贷款条件
不同农商银行可能会有不同规定，但一般有以下共性条件：
基本条件：
年龄与民事行为能力：年满18周岁，原则上不超过60周岁（部分银行要求），具有完全民事行为能力的自然人5。
信用状况：
个人信用报告中无贷款恶意逾期和信用卡恶意透支等现象，信用良好，同时无违法犯罪记录4。
遵纪守法，信用记录良好，无重大不良信用记录（如一些农商银行规定）5。
还款能力：
有正当职业和稳定的经济收入或经济来源，具备银行规定的按期偿还贷款本息的能力4。
例如，有的农商银行会综合分析借款人税前月收入、养老金缴交情况等，如借款人税前月收入不低于一定金额（如5000元），或者根据借款人在贷款行管辖地域范围内是否拥有自有产权住房等情况来综合判断还款能力6。
在本行开户：需要在农商银行开立个人结算账户3。
担保相关：
能提供农商银行认可的合法、有效、足值的担保。担保方式有多种，如房产抵押、存单（国债）质押或第三方保证担保等4。
对于采用抵押担保的情况，不同农商银行对抵押物价值与贷款金额的比例有所规定，例如有的银行规定以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物评估价值的70%；以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物评估价值的60%（部分银行参考标准）3。
三、贷款资料
借款人资料：
《个人贷款申请审批书》4。
本人及配偶的身份证、户口簿或其他有效居留证件4。
本人及配偶的个人收入证明、近三个月以上的现金收入凭证4。
婚姻证明4。
银行要求提供的其他文件或资料4。
担保资料（符合银行要求）：
如果是房产抵押，需要提供抵押房屋的相关证件，如房屋所有权证，抵押房屋财产所有人（含法定共有人）的身份证件、婚姻状况证明、同意抵押的书面证明等，并按规定对抵押物价值进行评估，提供评估报告；抵押住房免于评估的，应提供符合免于评估条件的相关证明材料，包括交易合同或上一次评估报告等（类似工商银行要求，部分农商银行可参考）3。
贷款用途证明材料：如消费的具体计划、相关合同等，用于证明贷款用途符合规定4。
四、贷款金额、期限和利率
贷款金额：
信用方式下，会综合借款人家庭收入及整体负债情况，合理判定额度，最高不超过100万元4。
由第三方融资性担保公司提供保证担保的，单笔或单户贷款最高限额为200万元（含）；抵押担保的，单笔或单户贷款最高限额为300万元（含）；质押担保的，金额根据银行相关规定而定4。
贷款期限：
最短期限为半年；信用及保证担保方式最长不超过5年（含），且贷款到期时借款人年龄不得超过60周岁（部分农商银行规定）4。
不同用途的贷款期限也有不同规定，如根据工商银行相关规定，对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为8年（含），不展期；根据不同贷款银行的规定，个人综合消费贷款年限最长不超过13年（可作参考）3。
贷款利率：
贷款利率依据客户情况执行差异化定价。若贷款期限为三年及以下，贷款利率可采用固定利率（参照LPR利率加减点的形式）4。
五、还款方式
信用方式：
还款支持按月付息到期还本（仅限于期限在一年（含）以内的借款）、按月等额本息、按月等额本金4。
担保及抵押方式：
支持到期一次性还本（仅限于期限在一年（含）以内的借款）、按月付息到期还本（仅限于期限在一年（含）以内的借款）、按月等额本息、按月等额本金、按月/季付息，按季/年还本的还款方式4。