一、从贷款前期准备角度
（一）提高首付比例
原理：提高首付比例意味着贷款本金减少，根据利息计算公式，利息会相应减少，从而减轻还贷压力。例如，购买一套价值200万的房子，若贷款比例为80%，即贷款160万；若提高首付比例到40%，则贷款120万，本金的减少会使总利息支出降低1。
（二）评估自身财务状况
收入与支出：
全面梳理家庭或个人的收入来源，包括工资、奖金、投资收益等稳定和不稳定收入，明确每月或每年的总收入金额。例如，家庭月收入为2万，其中工资收入1.5万，投资收益0.5万。
仔细罗列每月的固定支出，如生活费用（水电费、食品开销等）、现有债务还款（车贷等）等，计算出每月必要支出的总额。比如每月固定支出为8000元，其中水电费500元，食品开销3000元，车贷4500元。
资产与负债：
盘点现有资产，包括存款、房产、车辆等具有一定价值的财产，确定可用于购房或偿还贷款的资产总值。比如存款有50万，房产价值300万。
梳理现有负债情况，如信用卡欠款、未还清的其他贷款等，准确掌握负债总额。例如信用卡欠款2万，其他贷款未偿还金额10万。
（三）了解市场利率和政策
利率波动：关注央行的货币政策以及各大银行的利率调整情况。不同银行的商业贷款利率可能会因为自身资金成本、市场竞争等因素存在差异。例如，A银行的五年期商业贷款利率为5%，B银行可能为4.8%，需要多进行比较选择较低利率的银行贷款2。
政策优惠：政府可能会出台一些购房相关的优惠政策，如某些地区为了刺激房地产市场，可能会对首套房购房者在利率上给予一定的补贴或者税收优惠等。
二、从贷款过程中的选择角度
（一）选择合适的还款方式
1. 等额本金还款
特点：
每月还款本金固定，利息逐月递减，所以每月还款总额逐月递减。例如贷款100万，贷款期限30年，年利率5%，第一个月还款额相对较高，之后逐月减少。
相比等额本息还款方式，总利息支出较低。在长期贷款中，这种利息的节省较为可观。例如同样贷款100万30年期，等额本金还款方式下总利息可能比等额本息还款方式少数万元到数十万元不等1。
2. 等额本息还款
特点：
每月还款额固定，其中本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。对于收入稳定且希望每月还款金额固定便于规划财务的购房者较为合适。例如月收入1.5万，每月固定支出较多，选择等额本息还款，每月还款金额固定为6000元，方便进行家庭财务安排。
（二）选择合适的贷款期限
短期贷款（5 - 10年）：
优点：
总利息支出相对较少，因为贷款期限短，利息计算的周期短。例如贷款50万，5年期年利率4.5%，总利息计算下来比30年期要少很多。
能更快还清贷款，减少长期的债务压力。
缺点：
每月还款金额较高，对购房者的月收入要求较高。例如贷款80万，5年期的话，按照一定利率计算，每月还款额可能达到1.5万左右，需要购房者有较高的稳定收入。
长期贷款（15 - 30年）：
优点：
每月还款金额相对较低，减轻购房者的短期还款压力。例如贷款100万，30年期，年利率5%，每月还款金额可能在5000 - 6000元左右，对于月收入1万左右的家庭来说还款压力相对可承受。
资金的灵活性较高，可以将节省下来的资金用于其他投资或者应急。
缺点：
总利息支出巨大，在整个贷款期限内支付的利息可能会超过本金。例如贷款150万，30年期，最终支付的总利息可能达到120万左右。
三、从综合选择角度
（一）对比不同贷款类型组合
纯商业贷款：
适用情况：如果不符合公积金贷款条件（如公积金缴存时间不足、未缴纳公积金等），或者公积金贷款额度不足以满足购房资金需求时，纯商业贷款是一种选择。
特点：利率相对较高，但贷款额度和审批速度可能具有优势。例如一些购房者急需资金购房，商业贷款审批流程相对较快，可以较快拿到贷款资金。
组合贷款（商业贷款 + 公积金贷款）：
适用情况：当公积金贷款额度有限，但又想利用公积金贷款利率低的优势时，可以选择组合贷款。例如购房者需要贷款200万，而当地公积金最高贷款额度为100万，就可以公积金贷款100万，商业贷款100万。
特点：既能享受公积金贷款的低利率，又能借助商业贷款补充额度，但申请条件和审批流程相对繁琐，放款时间可能较长2。