银行关系人贷款管理办法
定义及适用范围
银行关系人贷款管理办法主要适用于在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构。这些机构在开展个人贷款业务时，必须遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则1。
关系人定义
关系人包括商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属，以及这些人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织2。
贷款基本原则
依法合规
贷款人开展个人贷款业务时，必须严格遵守相关法律法规，确保所有操作都在法律允许的范围内进行。
审慎经营
贷款人在发放贷款前应充分评估风险，确保贷款的安全性和流动性。
平等自愿
贷款人与借款人之间应建立平等的借贷关系，双方的选择应基于自愿原则。
公平诚信
在贷款过程中，贷款人应保持公平，不得利用职权谋取私利，同时应诚实守信，如实告知借款人贷款的相关信息。
贷款全流程管理
受理与调查
申请条件：借款人需是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人，且借款用途明确合法1。
尽职调查：贷款人应对借款人的基本情况、收入情况、借款用途、还款来源及能力等进行详细调查，确保信息的真实性和完整性1。
审查与审批
审查内容：贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注借款人的偿还能力、信用状况、担保情况等1。
审批流程：贷款人应完善授权管理制度，规范审批操作流程，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批按照授权独立审批贷款1。
协议与发放
合同签订：贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同或条款。对于金额不超过二十万元人民币的贷款，可通过电子银行渠道签订有关合同和文件1。
风险管理与处罚
风险提示
向关系人发放贷款可能存在较高的信用风险，因为关系人大多是商业银行内部人员，可能存在利益输送的风险。为了防止这种情况发生，监管部门对向关系人发放贷款有一系列严格的限制措施2。
处罚措施
违反规定向关系人发放贷款的行为，可能会受到严厉的行政处罚，包括但不限于没收违法所得和罚款。例如，上海银监局曾对违规发放关系人贷款的中国邮政储蓄银行股份有限公司上海分行实施行政处罚，没收违法所得人民币15268.53元，并处罚款人民币50万元2。
关联交易管理
法规要求
《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》明确规定了商业银行不得向关联方发放无担保贷款，也不得为关联方的融资行为提供担保，除非关联方以银行存单、国债提供足额反担保2。
注意事项
在实际操作中，需要注意区分关系人和关联方，确保所有贷款条件和流程都符合法律法规的要求，避免因违规操作而受到处罚。
通过以上管理办法的实施，可以有效规范银行关系人贷款行为，保护金融市场的公平性和稳定性。