一、利息计算的基本要素
计算贷款利息需要明确几个关键要素：贷款本金、贷款期限、还款方式以及年利率4.9%。年利率4.9%意味着每借款100元，一年需支付4.9元的利息。例如，若贷款本金为10000元，按照年利率4.9%计算，一年的利息为10000×4.9% = 490元1。
二、不同还款方式下的利息计算
（一）等额本息还款
计算公式
首先要将年利率转换为月利率，月利率 = 年利率÷12，即4.9%÷12≈0.4083%。
每月还款额
=
[
贷款本金
×
月利率
×
(
1
+
月利率
)
还款月数
]
[
(
1
+
月利率
)
还款月数
−
1
]
=
[(1+月利率)
还款月数
−1]
[贷款本金×月利率×(1+月利率)
还款月数
]
。
总利息 = 每月还款额×还款月数 - 贷款本金。
举例
假设贷款本金为20万元，贷款期限为20年（240个月）。
月利率 = 4.9%÷12≈0.4083%。
每月还款额
=
[
200000
×
0.004083
×
(
1
+
0.004083
)
240
]
[
(
1
+
0.004083
)
240
−
1
]
=
[(1+0.004083)
240
−1]
[200000×0.004083×(1+0.004083)
240
]
≈1308.89元。
总利息 = 1308.89×240 - 200000 = 114133.6元3。
（二）等额本金还款
计算公式
每月还款本金 = 贷款本金÷还款月数。
每月利息 =（贷款本金 - 已归还贷款本金累计额）×月利率（月利率 = 年利率÷12）。
每月还款额 = 每月还款本金+每月利息。
总利息=
∑
𝑖
=
1
𝑛
∑
i=1
n
（每月还款本金×（n - i + 1）×月利率）（n为还款月数，i为还款期数）。
举例
同样假设贷款本金为20万元，贷款期限为20年（240个月）。
每月还款本金 = 200000÷240≈833.33元。
第一个月利息 = 200000×（4.9%÷12）≈816.67元，第一个月还款额 = 833.33+816.67 = 1650元。
第二个月利息=
(
200000
−
833.33
)
×
(
4.9
(200000−833.33)×(4.9≈813.06元，第二个月还款额 = 833.33+813.06 = 1646.39元。
以此类推，计算出每个月的还款额，总利息约为98333.33元3。
（三）按一次性还本付息计算（短期贷款可能适用）
计算公式
利息 = 贷款本金×年利率×贷款期限（年）。
举例
假设贷款本金为5万元，贷款期限为1年。
利息 = 50000×4.9%×1 = 2450元。