一、不同贷款利率和还款方式下的利息计算
（一）商业贷款
1. 等额本息还款方式
若按照年利率5.38%计算（假设数据，实际利率因地区、政策等因素有差异），根据公式
每月还款额
=
[
贷款本金
×
月利率
×
(
1
+
月利率
)
还
款月数
]
÷
[
(
1
+
月利率
)
还
款月数
−
1
]
每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)
还
款月数]÷[(1+月利率)
还
款月数−1]，月利率为
5.38
%
÷
12
≈
0.4483
%
5.38%÷12≈0.4483%，还款月数为
10
×
12
=
120
10×12=120个月。
计算可得每月还款额约为
2111.55
2111.55元，本息合计
2111.55
×
120
=
253385.75
2111.55×120=253385.75元，利息为
253385.75
−
200000
=
53385.75
253385.75−200000=53385.75元1。
2. 等额本金还款方式
假设年利率为5.38%，首月还款额计算：本金每月偿还
200000
÷
120
≈
1666.67
200000÷120≈1666.67元，首月利息为
200000
×
(
5.38
%
÷
12
)
≈
896.67
200000×(5.38%÷12)≈896.67元，所以首月还款额为
1666.67
+
896.67
=
2563.34
1666.67+896.67=2563.34元。
由于每月本金固定，利息逐月递减，每月递减金额为
200000
÷
120
×
(
5.38
%
÷
12
)
≈
7.47
200000÷120×(5.38%÷12)≈7.47元。
利息总额为
(
首月利息
+
末月利息
)
×
还款月数
÷
2
=
(
896.67
+
(
896.67
−
7.47
×
119
)
)
×
120
÷
2
≈
49408.33
(首月利息+末月利息)×还款月数÷2=(896.67+(896.67−7.47×119))×120÷2≈49408.33元（计算过程中末月利息计算为首月利息减去递减金额乘以
(
120
−
1
)
(120−1)）1。
（二）公积金贷款
1. 等额本息还款方式
按照公积金贷款基准利率3.25%计算，月利率为
3.25
%
÷
12
≈
0.2708
%
3.25%÷12≈0.2708%。
代入公式计算每月还款额为
[
200000
×
0.2708
%
×
(
1
+
0.2708
%
)
120
]
÷
[
(
1
+
0.2708
%
)
120
−
1
]
≈
1954.38
[200000×0.2708%×(1+0.2708%)
120
]÷[(1+0.2708%)
120
−1]≈1954.38元。
本息合计
1954.38
×
120
=
234525.6
1954.38×120=234525.6元，利息为
234525.6
−
200000
=
34525.6
234525.6−200000=34525.6元。
2. 等额本金还款方式
首月利息为
200000
×
(
3.25
%
÷
12
)
≈
541.67
200000×(3.25%÷12)≈541.67元，本金每月偿还
200000
÷
120
≈
1666.67
200000÷120≈1666.67元，所以首月还款额为
1666.67
+
541.67
=
2208.34
1666.67+541.67=2208.34元。
每月递减金额为
200000
÷
120
×
(
3.25
%
÷
12
)
≈
4.51
200000÷120×(3.25%÷12)≈4.51元。
利息总额为
(
541.67
+
(
541.67
−
4.51
×
119
)
)
×
120
÷
2
≈
31258.33
(541.67+(541.67−4.51×119))×120÷2≈31258.33元。
二、影响利息计算的因素
贷款利率：如上述商业贷款和公积金贷款，利率不同导致利息有很大差异。商业贷款利率受市场供求关系、央行政策、银行自身情况等因素影响，公积金贷款利率相对较为稳定，由相关部门规定。
还款方式：等额本息还款方式下，每月还款额固定，前期利息占比较大；等额本金还款方式下，每月偿还本金固定，利息逐月递减，前期还款压力较大，但总利息相对较少。