一、不同利率和还款方式下的利息计算
（一）以中国银行5年定期利率计算（假设为存款类比贷款情况）
如果按照中国银行5年定期利率3.35%计算（仅为类比参考，实际贷款利率可能不同），根据利息计算公式：利息 = 本金×年利率×贷款年限。则20万贷款5年的利息为：200000×3.35%×5 = 33500元2。
（二）以人行公布的3 - 5年（含）贷款基准年利率4.75%计算
等额本息还款方式
在利率不变的情况下，采用等额本息还款法，利息总额是25082.94元34。
等额本金还款方式
虽然搜索结果未完整给出等额本金在此利率下的利息总额，但根据等额本金利息计算原理，其利息总额会比等额本息方式下有所不同，一般会低于等额本息的利息总额（因为等额本金前期偿还本金较多，利息逐渐减少）。
（三）假设年利率为5%计算（参考其他年利率假设情况）
等额本息还款方式（假设贷款期限为1年，类比5年情况）
按照等额本息的计算公式：每月应还本息 = [贷款本金×月利率×(1 + 月利率)^还款月数]÷[(1 + 月利率)^还款月数 - 1]，其中月利率 = 年利率÷12。
先算出每月应还本息，再算出每月应还利息（每月应还利息 = 每月应还本息 - 每月应还本金），最后将每个月的利息相加得到总利息。如果20万贷款年利率5%期限1年，利息是5457.96元。如果按照这种方式类比到5年，由于计算复杂且涉及复利等情况，不能简单乘以5，但可大致预估随着时间增长利息会更高5。
等额本金还款方式（假设贷款期限为1年，类比5年情况）
按照等额本金的计算方式：每月应还本金 = 贷款本金÷还款期数；每月应还利息 = 剩余贷款本金×贷款利率÷还款月数；每月还款额 = 每月应还本金 + 每月应还利息。分别算出每个月利息再相加得到总利息。如果20万贷款年利率5%期限1年，利息是5416.67元。类比到5年，同样不能简单乘以5，但随着本金的逐步偿还，利息会逐年递减，总利息会低于按年利率简单计算的结果5。
先息后本还款方式（假设贷款期限为1年，类比5年情况）
计算公式为：总利息 = 全部本金×年利率×借款期限。如果20万贷款年利率5%期限1年，利息是10000元。如果是5年，则总利息为200000×5%×5 = 50000元，但实际中银行可能会根据具体情况调整，而且这种还款方式前期还款压力小，最后一次性还本压力较大5。
二、影响贷款20万5年利息的因素
利率因素
不同银行或金融机构的利率政策不同。比如大型国有银行可能基于央行基准利率波动较小，而一些小型商业银行或者民间借贷机构可能利率会偏高或者有较大的浮动范围。
还款方式因素
等额本息是每月还款金额固定，前期利息占比较大，本金占比逐渐增加；等额本金是每月还款本金固定，利息随着本金的减少而减少，前期还款金额高，后期逐渐降低；先息后本是前期只还利息，最后一次性偿还本金，这几种还款方式下利息总额有较大差异。
贷款主体因素
如果是个人贷款，信用状况良好的借款人可能会获得较低利率贷款；如果是企业贷款，企业的经营状况、规模、行业前景等都会影响贷款利率，从而影响利息总额。