农村信用社贷款流程及要点

一、贷款流程

联系客户经理

对于不太了解银行贷款事宜的人，尤其是农民朋友，可以先到当地农村信用社找一位靠谱的客户经理，也可通过朋友介绍熟识的客户经理。这一步很重要，因为客户经理能够提供专业的指导和建议，比如告知适合的贷款产品等。这有助于后续贷款流程的顺利进行5。

确定贷款用途

农村信用社的惠农贷款有特定用途，像购买饲料的分期贷款、农业设备机具贷款以及其他小额信用贷款等。不同的贷款用途对应着不同的还款方式和利率。明确贷款用途可以让申请人选择合适的贷款产品，也有助于信用社评估贷款风险5。

初步判断贷款资质

客户经理或银行相关人员会对贷款人进行初步资格判断。这包括多方面因素，例如：

申请人年龄：一般需要年满18周岁，具有完全民事行为能力，且借款人年龄与贷款期限之和不超过60年，以确保有还款能力1。

征信情况：借款人及家庭成员无不良信用记录是重要条件之一，良好的征信有助于贷款申请的通过1。

财力及还款意愿：需要有合法稳定的收入和按期偿还贷款的能力，这能体现出申请人的还款意愿和还款能力1。

准备贷款材料

基本材料：

申请人的身份证原件和复印件是必备的。这是用于核实申请人身份信息的重要材料1。

如果是已婚人士，可能需要提供配偶的有效身份证的原件和复印件，还有夫妻双方的个人征信查询使用授权书，以及申请人家庭主要成员同意借款意见书等材料1。

财力证明材料：如收入证明等，以证明自己有还款能力。不同的贷款类型和额度可能对财力证明有不同要求。

担保类贷款额外材料（若有）：如果是担保类贷款，还需要担保人的相关资料，例如担保人的身份证、收入证明、财产证明等，并且担保人要具备良好的经济实力和代偿能力3。

填写申请书：填写《XX贷款申请书》，按照银行要求填写相关个人信息、贷款金额、贷款用途、还款方式等内容。

贷款审核

农村信用社收到资料后，会安排相关人员进行贷前调查和资料审核。

贷前调查：调查内容包括申请人提供信息的真实性、贷款用途的合理性、还款能力的可靠性等。例如核实申请人的收入来源是否稳定，抵押物是否真实有效等。

资料审核：审核提交的各种材料是否齐全、合规。例如身份证是否在有效期内，收入证明是否符合要求等。通过综合判断来确定申请人是否具备相关贷款的申请资格5。

贷款发放

如果农村信用社逐级审批通过申请人的贷款，双方会签订贷款合同。合同中会明确贷款金额、利率、还款方式、还款期限等重要条款。之后，银行会在约定之日发放贷款，申请人就可以按照合同规定使用贷款资金了5。

二、不同类型主体贷款条件补充

（一）自然人贷款条件

基本条件

年满18周岁，具有完全民事行为能力，且借款人年龄与贷款期限之和不超过60年，这样可以确保借款人具备还款能力。例如，一个30岁的人申请贷款，贷款期限最长可能为30年1。

具有劳动能力，是家庭户主或主要家庭成员，这体现了还款来源的稳定性。

有农村信用社辖区内常住户口或长期居住证明，且有固定的住所，便于信用社进行贷后管理以及降低风险，毕竟居无定所可能导致无法找到借款人，增加贷款风险1。

有合法稳定的收入和按期偿还贷款的能力，收入来源可以是工资、经营所得等。例如有稳定工作且工资达到一定水平的上班族，或者有稳定经营收入的个体工商户等。

借款人及家庭成员无不良信用记录，良好的信用是获得贷款的重要因素。

在农村信用社开立个人结算账户，且主要结算业务通过农村信用社办理，这有助于信用社对资金流向进行监控和管理1。

自有资金达到资金总需求的30%以上，这能体现申请人自身的经济实力和对贷款的承受能力，在一定程度上降低信用社的风险。例如申请10万元贷款，自己至少要有3万元自有资金。

符合农村信用社评级授信的相关要求，信用社会根据自身的评级系统对申请人进行评估，评估因素可能包括信用状况、收入水平、资产状况等1。

特殊情况（如较大额度贷款）

可能需要提供价值相等的抵押物或者担保人。抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》及相关法律法规规定，原则上应以不动产（如房屋、土地）为主，须具有商品性，且易于变现。贷款保证人必须是在农村信用社开设存款账户并具备良好的经济效益和资信度的企业或经济实体。同时，抵押物价值与贷款额度之间有一定比例关系，如抵押物为地上定着物时，贷款额必须控制在抵押物的70%以内4。

（二）企业法人或其他经济组织贷款条件

基本条件

企业法人执照或营业执照有效，这是企业合法经营的基本证明文件，确保企业具有合法的经营资格24。

企业从事的经营活动符合国家法律规定，合法经营是企业获得贷款的前提条件，信用社不会为非法经营活动提供资金支持24。

政策性要求

对于政策性企业，其经营活动要符合国家政策导向。

项目可行性方面

原材料有来源，最好有原材料供应意向性协议，保证生产的连续性。例如制造业企业申请贷款扩大生产规模，需要有稳定的原材料供应渠道，如与供应商签订的供货合同或者意向书等。

产品质量合格，有长期稳定的市场，产品销路有意向性协议，这体现了企业的盈利能力和还款能力。比如企业生产的产品有固定的销售渠道，与客户签订了销售合同或者有销售意向书等。

有可观利润，经济效益好，这样企业才有足够的资金用于偿还贷款本息。

企业有生产技术保障，确保企业能够正常生产经营，不会因为技术问题导致生产中断或者产品质量问题影响销售。

新建项目必须要有有关部门批准文件，确保项目的合法性和合规性。

贷款的安全性方面

担保人有足够的经济实力和代替偿贷的能力，如果企业需要担保贷款，担保人的经济实力至关重要。

质押物、证、权真实清楚，票据合规合法有效，在质押贷款时，确保质押物的合法性和有效性。

贷款的效益性方面

有明确可靠的偿还贷款本息的渠道，如稳定的现金流、销售收入等。

企业的诚信度方面

企业无逃债、废债行为，不存在恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款和货款的历史，良好的信用记录有助于企业获得贷款。

对农村信用社的要求方面（部分情况）

若发放此笔贷款，企业贷款占信用社总贷款的比例不能超过10%；信用社最大十户贷款占总贷款的比例不能超过50%，这是从信用社自身风险管理的角度出发设定的条件。

市州联社、信合办必须有贷款可行性论证报告，有充足的可贷理由，对存在的不足要有改进措施，并且市州联社、信合办审贷委多数同意，其中理事长、主任必须同时同意，分别鉴有同意字样，以确保贷款决策的科学性和合理性4。