购房首付款资金来源审查
一、审查目的
购房首付款资金来源审查的目的在于保障金融交易的安全稳定，防范不法资金流入房地产市场，同时保护购房者的合法权益。银行通过严格的审查流程，有效控制贷款风险，维护金融市场的健康发展2。
二、常见审查要求
（一）合法性审核
首付款必须来源于合法途径，购房者需要提供资金来源的证明，如工资收入、奖金、投资收益、赠与或继承等。银行会要求提供相关的收入证明、银行流水、税务证明等文件，以验证资金的合法性1。
（二）稳定性审核
银行会关注首付款的稳定性，这意味着资金不能是短期内大额转入的，尤其是来自非直系亲属的大额转账。购房者需要提供近期（通常为近半年）的银行流水，以证明资金的稳定性1。
（三）完整性审核
首付款的来源需要有完整的资金链条。银行会要求购房者提供从资金源头到最终转入购房账户的完整资金流向证明，这包括所有中间环节的转账记录和相关证明文件1。
（四）透明性审核
首付款的来源必须透明。购房者不能使用无法解释的资金来源，如匿名账户转账、现金存入等。所有资金来源都需要有明确的解释和证明1。
（五）合规性审核
首付款的来源必须符合相关法律法规。购房者不能使用非法途径获取的资金，如洗钱、逃税等。银行会对所有资金来源进行合规性审查，确保符合国家法律法规1。
三、不同银行的审查细则差异
（一）首付款自有资金比例要求
部分银行要求提审前，借款人家庭需提供首付款来源近半年流水，要求80%以上资金来源于家庭自有资金（包括本人、配偶及直系亲属的活期存款、理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等）。对于半年前已持有80%首付资金的可直接认定具备资质；对于部分首付款为近半年内转入的，需核实为合理收入所得3。
（二）特殊资金来源审查
直系亲属资金
如果首付款来源于直系亲属（如父母、子女、岳父母），银行可能会要求提供直系亲属近半年流水，如亲属半年前已持有可直接认定，如断续存入的，需核实为合理收入所得3。
借贷相关审查
对于经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。如近6个月新增的消费贷、经营贷、30万以上的信用卡消费、分期或融资，必须结清，并提供结清证明（汽车消费贷、商用房贷款等除外），否则不予审批3。
部分银行要求放款前不得有新增负债，人行征信的上述借款必须显示结清后，才可放款。提供的流水不得显示有贷款，贷款受托支付，借款，借贷，中介机构转款，融资机构转款等等字眼，否则不予审批3。
四、购房者应提供的材料
（一）合法性审核所需材料
收入证明、银行流水、税务证明等1。
（二）稳定性审核所需材料
近期（通常为近半年）的银行流水1。
（三）完整性审核所需材料
资金流向证明、转账记录1。
（四）透明性审核所需材料
资金来源解释和证明1。
（五）合规性审核所需材料
合规性审查报告1。