一、与基准利率的比较
现行的房贷基准利率设定为4.9%，5.39%高于基准利率。这是因为商业银行在执行房贷利率时会在基准利率基础上加点形成实际执行的新利率，这个加点是根据市场条件、宏观经济政策、银行内部风险评估等多种因素确定的，所以会出现5.39%高于基准利率的情况。5
二、与当前市场房贷利率对比
商业性住房贷款
在2024年，首套商业性住房贷款利率最低下限为相应期限LPR减20个基点，按照目前的LPR利率情况，可能会低于5.39%。并且不同城市因城施策，有些城市如南通、泰州、徐州等地在2024年开年对首套房贷款利率进行了下调，最低至3.7%，远低于5.39%。第二套商业性住房贷款利率最低下限为相应期限LPR加20个基点，也可能低于5.39%。6
住房公积金贷款
2024年首套住房公积金贷款5年以下（含5年）年利率为2.6%，5年以上年利率为3.1%；第二套住房公积金贷款5年以下（含5年）年利率为3.025%，5年以上年利率为3.575%，这些公积金贷款利率都远低于5.39%。6
三、从还款负担角度看
等额本息还款法
假设贷款金额为P，贷款期限为n个月，月利率
𝑟
=
5.39
%
12
r=
12
5.39%
。
每月还款额
𝐴
=
𝑃
×
𝑟
×
(
1
+
𝑟
)
𝑛
(
1
+
𝑟
)
𝑛
−
1
A=
(1+r)
n
−1
P×r×(1+r)
n
。随着利率的升高，每月还款额会增加，与较低利率相比，借款人的还款负担会加重。
等额本金还款法
每月还款本金为
𝑃
𝑛
n
P
，每月利息为剩余本金乘以月利率（月利率
𝑟
=
5.39
%
12
r=
12
5.39%
）。由于利率较高，前期还款利息部分会较多，总的还款利息总额也会比低利率时高，借款人需要承担更多的利息支出。