个人房屋抵押综合消费贷款
一、贷款概述
个人房屋抵押综合消费贷款是一种以个人房屋作为抵押物，向银行或其他金融机构申请的用于综合消费用途的贷款。借款人通过抵押房产获得授信额度，将获取的贷款资金用于购车、家庭住房装修、子女教育、留学、旅游和大型耐用消费品购买等符合要求的消费领域，但不能用于购买住房或投资金融市场、证券市场等禁止用途3。
二、贷款条件
（一）借款人条件
身份相关：在中国境内有固定住所、常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁（含）以下（部分情况可能要求年满18周岁且具有完全民事行为能力）、具有完全民事行为能力的中国公民13。
信用状况：具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录，在银行及其它金融机构无不良贷款记录1。
收入要求：有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力，并能够提供相关的证明文件，如收入证明或个人资产状况证明等13。
账户要求：在贷款银行开立个人结算账户1。
（二）房屋条件
产权明晰：房屋的产权要明晰，符合国家规定的上市交易的条件，可进入房地产市场流通，未做任何其他抵押（如果是二次抵押，房屋的抵押第一权利人必须是银行等特定情况）4。
房龄限制：房龄（从房屋竣工日起计算）与贷款年限相加不能超过40年4。
规划相关：所抵押房屋未列入当地城市改造拆迁规划，并有房产部门、土地管理部门核发的房产证和土地证4。
（三）担保要求
能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保。如果采用担保方式，可以提供合法、有效地质押、抵押或银行认可的担保，如以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物评估价值的70%；以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物评估价值的60%1。
三、贷款额度、年限
贷款额度：额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况确定具体贷款额度。合理确定的金额原则上不超过一百万元，也有银行规定个人消费贷款最高贷款金额为50万人民币（以消费品或服务价格为标准，需提供相应的贷款担保），同时贷款金额和贷款期间利息总和不可超过抵押物评估价值的二分之一23。
贷款年限：不同银行规定有所差异，一般个人类型的贷款最长为5年；对贷款用途为医疗和留学的，部分银行规定期限最长可为8年（含）；根据工商银行的相关规定，最长不超过5年且不展期，根据不同贷款银行的规定，个人综合消费贷款年限最长不超过13年；个人房屋抵押贷款年限一般分为3年、5年，较高一般能够抵押贷款10年，住房抵押消费贷款中房龄与贷款年限相加不能超过40年12。
四、贷款申请流程
咨询与准备材料
借款人贷款前咨询选定贷款行的客户经理，了解相关事宜。
书面填写申请表，同时提交如下资料：有效身份证件；常住户口证明或有效居住证明，及固定住所证明；婚姻状况证明；收入证明或个人资产状况证明；采用房屋抵押方式贷款的，需要提供抵押房屋的房屋所有权证，抵押房屋财产所有人（含法定共有人）的身份证件、婚姻状况证明、同意抵押的书面证明，并按规定对抵押物价值进行评估，提供评估报告，抵押住房免于评估的，应提供符合免于评估条件的相关证明材料，包括交易合同或上一次评估报告等；贷款用途使用计划或声明；银行要求提供的其他资料1。
银行审查
银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查1。
抵押物相关操作
借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押1。
合同签订与公证
借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证1。
放款
贷款合同签订并经公证后，银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款1。