商业房贷转公积金贷款指南
商业房贷转公积金贷款的定义及背景
“商转公”是指已办理个人住房商业贷款且符合公积金贷款条件的公积金缴存人，向公积金管理中心申请将符合转贷条件的个人住房商业贷款转为公积金贷款1。这一政策的出台旨在充分发挥住房公积金制度的保障作用，进一步减轻公积金缴存人商贷购房的还款压力和筹资压力。
商转公的条件
基本条件
公积金缴存要求：借款人在申请贷款之月前6个月需按时、足额、连续缴存住房公积金，且自申请贷款之月起前两年不欠缴住房公积金1。
购房用途：所购住房需为自住的普通住房1。
贷款资格：借款申请人是所购自住住房的所有权人或共有权人1。
担保方式：需提供中心认可的担保公司作还款保证或银行认可的有价证券作质押1。
不动产权证书：已领取所购住房的不动产权证书（或房屋所有权证、房屋共有权证、国有土地使用证）1。
原商业贷款状态：原商业性贷款必须是购款且转贷时无两个月以上欠款1。
公积金贷款次数限制：借款申请人夫妻双方不得有未还清的公积金贷款1。
特定条件下的额外条件
例如，在阜阳市，除了上述基本条件外，还需满足以下特定条件：
借款申请人资格：借款申请人须为原商贷的借款人或配偶（配偶应为本套住房共有产权人），不存在其他共同借款人、不动产权利人1。
商贷结清情况：借款申请人的商贷尚未结清，并按期偿还贷款本息无逾期1。
住房条件：原商贷所购住房须为本市行政区域内自住住房，已办理《不动产权证》、权属明晰，且仅为原商贷银行设定抵押权登记且未设定其他抵押事项，并能够办理抵押登记手续1。
公积金组合贷款限制：公积金组合贷款中的商贷不能办理商转公贷款，且不能转为组合贷款1。
商转公的办理流程
先还后贷方式
提交申请及相关资料：借款人（含配偶）提出商转公申请，并如实提交身份证、《个人住房借款合同》、《不动产权证书》、增值税发票、近六个月的还款明细、个人征信报告等1。
公积金管理中心审查：公积金管理中心按照要求对贷款申请进行审查、审批。审查通过的，出具《阜阳市住房公积金商转公预审意见书》；审查不通过的，退回并告知不通过的原因1。
结清商贷并解除抵押：自审查通过之日起，借款申请人应及时办理商贷提前结清手续和抵押注销手续，并持商贷结清凭证、抵押注销手续和申请资料原件到公积金管理中心业务窗口办理商转公业务1。
签订借款抵押合同：办理抵押登记手续1。
发放贷款：符合贷款发放条件的，公积金管理中心将及时发放贷款1。
带押转贷方式
提交申请及相关资料：借款人（含配偶）提出商转公申请，并如实提交身份证、《个人住房借款合同》、《不动产权证书》、增值税发票、近六个月的还款明细、个人征信报告、原商贷银行出具的《商贷转公积金贷款同意书》等1。
公积金管理中心审查：公积金中心按照要求对贷款申请进行审查、审批。审查通过的，按程序受理；审查不通过的，退回并告知不通过的原因1。
签订借款抵押合同并办理顺位抵押登记：办理顺位抵押登记手续1。
发放贷款并结清商贷：符合贷款发放条件的，公积金中心与借款申请人、银行约定放款日，约定日当天将贷款发放至银行指定还款账户并办理结清商贷手续1。
办理抵押注销手续：原商贷结清后5个工作日内，借款人和银行应及时办结抵押注销手续1。
注意事项
在办理商转公过程中，借款申请人在有影响抵押权实现行为的情况下，公积金中心有权不予继续受理商转公业务、停止发放贷款或提前终止借款合同并要求借款人立即偿还全部贷款本息1。
商转公贷款不支持提取公积金余额（包括提前结清商贷提取公积金余额）1。
各地政策差异
不同地区可能有不同的实施细则和政策要求。例如，沈阳市的个人住房商业贷款转住房公积金贷款业务实行受理网上预约制，并且提供顺位抵押和先还后贷两种办理方式2。而淮安市则要求商业贷款所购住房在本市行政区域内且已取得不动产权证书，商业贷款提前全部结清已征得原商业贷款银行同意等3。
综上所述，商业房贷转公积金贷款是一个涉及多个步骤和条件的复杂过程。建议借款人在办理前详细咨询当地的住房公积金管理中心，了解具体的办理流程和要求。