贷款年化率多少是合法的

贷款年化率多少是合法的

合法贷款年化率的定义

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，贷款年化率只要不超过银行同类贷款产品年化利率的四倍就是合法的1。这意味着，如果借贷双方约定的年化利率超过了这个四倍的上限，那么超出部分的利息将不受法律保护。

具体法律依据

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条

出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外2。

年化利率的计算方式

年化利率是通过产品的固有收益率折现到全年的利率。计算公式为：年利率 = 利息 / 本金 / 期限6。例如，如果借款金额为100元，年利率为4.2%，那么未来一年银行就得支付4.2元利息。

不同情况下的利率规定

民间借贷与银行贷款的区别

民间借贷

贷款利率小于1年期LPR的四倍是合法的；反之，贷款利率大于1年期LPR的四倍，不受法律保护，超出的利息借款人有权不还，已还的可以通过起诉追回5。

银行贷款

银行贷款的年化利率一般不超过24%是合法的。若加上逾期罚息、提前还款违约金等费用，那么总息费不超过年化36%是合法的5。

借贷双方未约定利息的处理方式

如果借贷双方没有约定借期内利率和逾期利率的，借款人逾期的，出借人可以参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息，要求借款人承担逾期还款违约责任1。

超过合法利率的后果

高利贷的风险

如果民间借贷的当事人约定的利息高于同期银行贷款利率的四倍就属于高利贷，对高出的部分利息法律不予保护2。这意味着，私人放高利贷既不是犯罪行为，也不是合法的。

借款人的权利保护

借款人在从事民间借贷活动时，如果预期年化利率超过合法的范围，还有机会挽回部分损失。法律提供了相应的保护措施，确保借款人的合法权益不受侵害1。

综上所述，了解并遵守合法的贷款年化率标准对于借贷双方都至关重要。这不仅有助于维护良好的信用关系，还能有效避免不必要的法律纠纷。