一、商业贷款利率计算利息的基础公式
商业贷款利息的基础计算公式为：商业贷款利息 = 贷款金额×贷款利率×贷款期限。这里的贷款金额是指借款人从金融机构借入的资金数量；贷款利率是借款人需支付给金融机构的费用，其确定方式较为复杂，后面会详细阐述；贷款期限是借款人和金融机构约定的还款时间1。
二、影响商业贷款利率的因素及利率形式
（一）影响因素
国家政策：国家的货币政策、宏观经济调控政策等会对商业贷款利率产生影响。例如，央行调整基准利率就是一种体现国家政策影响的方式。
市场供求关系：如果市场上资金供大于求，贷款利率可能会下降；反之，如果资金供不应求，贷款利率则可能上升1。
借款人信用状况：信用良好的借款人可能会获得较低的利率，而信用较差的借款人可能面临较高的利率。
还款能力：金融机构会评估借款人的还款能力，还款能力强的借款人可能得到更优惠的利率。
（二）利率形式
基准利率：由央行设定，会根据市场情况和经济政策的变化而调整。
浮动利率：根据借款人的信用状况、还款能力等因素确定，通常是在基准利率的基础上进行上下浮动1。
三、不同还款方式下利息的计算
（一）等额本息还款法
公式：
每月还款金额
=
月利率
×
(
1
+
月利率
)
供款总期数
(
1
+
月利率
)
供款总期数
−
1
×
贷款本金
每月还款金额=
(1+月利率)
供款总期数
−1
月利率×(1+月利率)
供款总期数
×贷款本金。其中，月利率 = 年利率÷12（月）。
计算利息步骤示例
假设贷款本金为
𝑃
P元，年利率为
𝑟
r，贷款期限为
𝑛
n年（换算成月数为
𝑚
=
𝑛
×
12
m=n×12）。
先计算月利率
𝑖
=
𝑟
12
i=
12
r
。
根据上述公式计算每月还款额
𝐴
A。
总利息 = 每月还款额
𝐴
×
𝑚
−
𝑃
A×m−P。例如，若贷款本金
𝑃
=
20
P=20万元，年利率
𝑟
=
5
%
r=5%，贷款期限
𝑛
=
3
n=3年（
𝑚
=
3
×
12
=
36
m=3×12=36个月）。首先计算月利率
𝑖
=
0.05
12
≈
0.0042
i=
12
0.05
≈0.0042。然后根据公式计算每月还款额
𝐴
A，最后总利息 =
𝐴
×
36
−
200000
A×36−200000（元）5。
（二）等额本金还款法
公式：
每月还款金额
=
贷款本金
供款总期数
+
(
本金
−
累计已偿还本金
)
×
月利率
每月还款金额=
供款总期数
贷款本金
+(本金−累计已偿还本金)×月利率。
计算利息步骤示例
同样假设贷款本金为
𝑃
P元，年利率为
𝑟
r，贷款期限为
𝑛
n年（换算成月数为
𝑚
=
𝑛
×
12
m=n×12）。
先计算月利率
𝑖
=
𝑟
12
i=
12
r
。
第一个月还款额
𝐴
1
=
𝑃
𝑚
+
𝑃
×
𝑖
A
1
=
m
P
+P×i；第二个月还款额
𝐴
2
=
𝑃
𝑚
+
(
𝑃
−
𝑃
𝑚
)
×
𝑖
A
2
=
m
P
+(P−
m
P
)×i；以此类推，第
𝑘
k个月还款额
𝐴
𝑘
=
𝑃
𝑚
+
[
𝑃
−
(
𝑘
−
1
)
𝑃
𝑚
]
×
𝑖
A
k
=
m
P
+[P−(k−1)
m
P
]×i。
总利息 =
∑
𝑘
=
1
𝑚
𝐴
𝑘
−
𝑃
∑
k=1
m
A
k
−P。例如，若贷款本金
𝑃
=
20
P=20万元，年利率
𝑟
=
5
%
r=5%，贷款期限
𝑛
=
3
n=3年（
𝑚
=
3
×
12
=
36
m=3×12=36个月）。先计算月利率
𝑖
=
0.05
12
≈
0.0042
i=
12
0.05
≈0.0042，然后按照上述方法依次计算每个月的还款额，最后求出总利息5。
（三）到期一次还本付息（适用于贷款期限在1年以内（含1年）的情况）
公式：利息 = 贷款金额×年利率×贷款期限。
示例：若贷款金额为
10
10万元，年利率为
4.35
%
4.35%，贷款期限为1年，则利息 =
100000
×
0.0435
×
1
=
4350
100000×0.0435×1=4350元5。