房子抵押银行贷款流程
一、挑选贷款银行
选择合适的银行是办理房屋抵押贷款的第一步。不同银行在贷款利率、贷款额度、贷款期限以及对借款人的要求等方面可能存在差异。例如，有些银行可能对特定行业的借款人有优惠政策，有些银行则更注重抵押物的地理位置等因素。需要根据自身的需求和实际情况进行综合考量后选择1。
二、提交申请材料
身份证明相关
借款人及其配偶有效身份证件、户口簿等，用于证明借款人的身份和户籍信息。如果是外籍人士可能需要提供护照等相关身份证明文件1。
婚姻状况证明，如结婚证，以确定房屋产权是否涉及夫妻共同财产等情况1。
收入证明材料
个人收入证明，可以是工资单、银行流水账单、税单或者雇主证明信等，用以评估借款人的还款能力。例如，银行流水账单能够清晰地反映借款人的收入和支出情况，从而帮助银行判断其是否有足够的能力按时偿还贷款2。
房产相关证明
抵押房产权属证明，包括房产证、国有土地使用权证或者购房合同等，这些文件是证明借款人对房产拥有所有权的关键材料，银行会依据这些证明来确定抵押物的合法性和价值12。
贷款用途证明
贷款用途证明或声明，因为抵押房屋贷款需要有明确的贷款用途，不能用于法律法规明令禁止的用途，如炒房、炒股等。例如，如果是用于住房装修，可能需要提供装修合同等相关证明文件1。
其他文件
不同银行可能会要求提供其他特定的文件或资料，如信用报告，银行通过查询信用报告了解借款人的信用历史和还款记录；还有可能需要提供资产证明、债务清单等文件2。
三、银行初审
银行会对借款人提交的申请材料进行初步审核。主要审查内容包括：
身份信息核实
检查借款人提供的身份证件、户口簿等是否真实有效，确保借款人身份的真实性。
收入情况评估
根据收入证明材料判断借款人是否有稳定的收入来源，是否具备偿还贷款的能力。例如，如果借款人的银行流水显示收入不稳定且金额较低，可能会影响贷款审批结果。
房产合法性与价值评估
核实抵押房产的权属证明是否合法有效，同时会对房产的价值进行初步评估，以确定其是否足以作为抵押物来担保贷款金额。
贷款用途合规性审查
检查贷款用途证明或声明，确保贷款用途符合法律法规规定，不是用于被禁止的领域。
四、房产评估
银行指定评估机构
如果初审通过，银行通常会指定专业的房产评估机构对抵押房产进行评估。这些评估机构具有专业的评估人员和评估标准。
评估内容与价值确定
评估人员会对房产的地理位置、房屋结构、房龄、周边配套设施等多种因素进行综合考量，确定房产的市场价值。例如，位于市中心繁华地段、房龄较新且周边配套设施完善的房产，其评估价值可能会相对较高。房产的评估价值将直接影响银行最终能够给予的贷款额度。
五、确定贷款额度、利率、期限
贷款额度
一般来说，银行会根据房产的评估价值来确定贷款额度，通常贷款金额不超过抵押房产评估净值的一定比例，如60%左右，但不同银行可能会有所不同。
贷款利率
贷款利率会受到多种因素的影响，包括央行的基准利率、市场供求关系、借款人的信用状况等。信用良好的借款人可能会获得相对较低的利率。
贷款期限
贷款期限一般不超过20年或者房龄与贷款年限相加不超过40年等（具体标准因银行而异），例如，如果房龄已经有20年，那么银行可能会给予不超过20年的贷款期限。
六、签订房产抵押贷款合同
合同内容明确
借款人与银行沟通并确定贷款额度、利率、期限等条款后，双方会签订房产抵押贷款合同。合同中会详细规定双方的权利和义务，包括借款人的还款方式（如等额本息、等额本金等）、还款日期、逾期还款的违约责任等内容。
公证（部分情况）
在某些情况下，借贷双方可能需要对合同进行公证，以增强合同的法律效力。
七、办理抵押贷款登记
准备登记材料
按照《城市房地产抵押管理办法》等相关规定，需要准备抵押登记申请书、抵押合同、抵押当事人的身份证明或法人资格证明、房产证等相关材料6。
登记办理
双方到当地的房地产管理部门办理抵押登记手续。办理抵押登记后，银行对抵押房产就享有了抵押权。
八、银行放款
正常放款流程
完成抵押登记手续后，银行会按照合同约定将贷款金额发放到借款人指定的账户。例如，如果是用于购买住房，银行可能会将款项直接支付给卖房人或者开发商；如果是用于装修等其他用途，可能会将款项发放到借款人的个人账户。
资金监管（部分情况）
在一些情况下，银行可能会对贷款资金进行监管，确保资金按照规定的用途使用。